「60代ですが、古くなった家を建替えたいと思っています。60代でも住宅ローンは利用できますか？」
結論
60代でも住宅ローンを利用できる可能性はあります。
ただし、
年齢。
収入。
返済期間。
完済時年齢。
団信。
自己資金。
などによって条件は変わります。
そして60代では、
「借りられるか」以上に「借りた後の生活が成り立つか」
が重要です。
60歳と69歳では条件が違う
同じ60代でも、
60歳。
65歳。
69歳。
では返済できる期間や収入状況が違います。
金融機関ごとに、
申込時年齢。
完済時年齢。
などの条件があります。
現役収入があるか？
60代でも、
会社員として勤務。
再雇用。
自営業。
その他の継続収入。
があるケースがあります。
住宅ローン審査では、年齢だけではなく収入なども確認されます。
年金収入だけなら？
年金収入をどのように審査するかは金融機関・商品によって異なります。
そのため、
「年金だから住宅ローンは絶対無理」
とも、
「年金があれば大丈夫」
とも一律には言えません。
個別確認が必要です。
返済期間が短くなりやすい
例えば完済時年齢の条件によっては、
若い人のように35年・40年で借りられない場合があります。
返済期間が短くなれば、
同じ借入額でも月々返済は大きくなりやすくなります。
団信も重要
住宅ローンでは団信への加入条件が関係する商品があります。
年齢や健康状態などによって、利用できる商品・保障内容が変わる可能性があります。
現金を全部使う前に比較する
60代では、
「ローンが難しそうだから現金で全部払おう」
と考えることがあります。
しかし、
建替え後の生活費。
住宅修繕。
車。
その他の将来支出。
を考えると、現金を使い切ることにもリスクがあります。
例えば総額2,000万円なら
全額現金。
現金1,500万円＋ローン500万円。
現金1,000万円＋ローン1,000万円。
など、複数案を比較します。
※金額は説明用の例です。
「ローンを残さない」だけを目標にしない
60代では、
住宅ローン0円。
預金100万円。
より、
住宅ローンが一定額残っていても、十分な現金を確保しているほうが家計の変化に対応しやすい場合があります。
もちろん実際の安全性は収入・資産・返済条件によって異なります。
建替えでは家を小さくする選択も
60代なら、
子どもが独立。
夫婦2人。
という家庭も多くなります。
大きな家をそのまま建替えるのではなく、
必要な広さへ減築するような考え方
もあります。
平屋も選択肢
階段。
掃除。
洗濯。
将来の介護。
を考え、
コンパクトな平屋へ建替えることで、建築費だけでなく将来の管理負担を減らせる場合があります。
住宅ローン以外の方法も確認
60代の住宅資金では、一般的な住宅ローンだけでなく、利用条件に応じて別の住宅金融商品が選択肢になる場合もあります。
ただし商品ごとに、
金利。
返済方法。
相続時の扱い。
担保。
などが大きく異なるため、仕組みを理解して利用します。
チェックポイント
- 申込時年齢を確認したか
- 完済時年齢を確認したか
- 返済期間を確認したか
- 月々返済額を確認したか
- 団信条件を確認したか
- 年金・退職後収入を確認したか
- 建替え後の現金を残したか
- 住宅をコンパクトにできないか検討したか
まとめ
60代でも、
住宅ローンを使って建替えできる可能性はあります。
ただし重要なのは、
「銀行が貸してくれるか？」だけではありません。
住宅会社・金融機関には、
「60代でも住宅ローンを組めますか？」ではなく、「この借入額なら毎月いくらで、完済時に何歳になり、建替え後の生活資金をいくら残せますか？」
と相談する。
60代の建替えは、家を建てられるかではなく、建てた後も現金を残して安心して暮らせるか。
ここまで考えて資金計画を決めることが重要です。
