「60代から建替える場合でも、住宅ローンを借りることはできますか？」
結論からいうと、
60代でも住宅ローンを利用できる可能性はあります。
ただし、
年齢。
収入。
健康状態。
借入額。
返済期間。
完済時年齢。
などによって条件は変わります。
そして60代の住宅ローンで最も大切なのは、
「借りられるか」ではなく、「退職後・年金生活でも無理なく返せるか」
です。
まず金融機関の年齢条件を確認
住宅ローンには一般的に、
申込時年齢。
完済時年齢。
などの条件があります。
これは金融機関・商品によって異なります。
そのため、
60代だから無理と決めつけず、実際の金融機関・商品で確認する
ことが第一歩です。
60歳と69歳では大きく違う
同じ「60代」でも、
60歳。
65歳。
69歳。
では、組める可能性のある返済期間が変わります。
返済期間が短くなるほど、同じ借入額でも毎月返済額は大きくなりやすくなります。
完済年齢から逆算する
例えば、
「75歳までには完済したい」
と考えるなら、
60歳
→ 15年
65歳
→ 10年
というように、返済期間を逆算できます。
大切なのは、
最長何年借りられるかではなく、自分たちは何歳まで返したいか。
です。
収入が給与から年金へ変わる
60代では、
現在は会社員。
数年後に退職。
その後は年金中心。
という家庭もあります。
住宅ローンを考えるなら、
現在の給与だけで返済能力を判断しない
ことが重要です。
退職後の家計を先に計算する
例えば、
年金収入。
生活費。
住宅ローン。
固定資産税。
火災・地震保険。
車。
医療費。
住宅修繕。
など。
これらを入れて、
毎月いくら残るのか
を確認します。
住宅ローンを短くすると返済額は増える
「早く完済したい」
と10年程度の短いローン。
でも毎月返済額が大きくなり、生活が苦しくなる。
これでは意味がありません。
完済年齢と毎月の生活余力の両方
を見ます。
自己資金を入れすぎない
60代なら、
「借金を残したくない」
という気持ちから、預貯金を多く入れたくなることがあります。
でも、
建替え後の手元資金が少なくなることにも注意が必要です。
60代以降には現金も重要
これから、
医療。
介護。
車。
旅行。
家電交換。
住宅修繕。
などが発生する可能性があります。
そのため、
住宅ローンを減らすことだけを目的に預貯金を使い切らない
ことが重要です。
団信も確認する
住宅ローンでは団体信用生命保険が関係する商品が多くあります。
年齢や健康状態などによって加入条件が異なるため、
住宅会社を決めてからではなく、資金計画の早い段階で確認
しておきたいポイントです。
団信に入れなかったら？
団信の取扱いや加入条件は商品によって異なります。
特定の商品だけで、
「住宅ローンは無理」
と決めず、利用できる選択肢があるか金融機関へ確認します。
現金＋住宅ローンで考える
例えば、
建替え総額2,500万円。
全額現金。
全額ローン。
の二択ではありません。
※金額は説明用の例です。
自己資金。
＋
住宅ローン。
を組み合わせ、
老後資金を残しながら返済できるバランス
を探します。
建物をコンパクトにする方法もある
60代の夫婦2人なら、
今の40坪の住宅を、
同じ40坪で建替える必要はありません。
必要な部屋を整理して、
コンパクトな平屋。
2LDK。
3LDK。
などにできれば、借入額を抑えられる可能性があります。
「最後の家だから豪華に」は慎重に
最後の家だから、
設備。
広さ。
仕様。
を全部グレードアップ。
その結果、住宅ローンが増える。
60代では、
家そのものより、建替え後の生活にお金を残す
という考え方も重要です。
よくある失敗例
「60代だからローンは無理」
と思い込み、預貯金を大量に投入。
住宅ローンは少なくできた。
でも建替え後の現金が減り、
車。
医療。
旅行。
などの支出が気になるようになった。
「現金と住宅ローンを比較してから決めればよかった」
と感じた。
チェックポイント
- 金融機関の申込時年齢を確認したか
- 完済時年齢を確認したか
- 自分たちは何歳まで返したいか
- 退職予定時期を確認したか
- 年金見込みを確認したか
- 退職後の家計を試算したか
- 団信の条件を確認したか
- 預貯金を残せるか
- 建物をコンパクトにできないか
- 現金＋ローンの複数案を比較したか
まとめ
60代でも、
住宅ローンを利用できる可能性はあります。
ただし大切なのは、
「いくら借りられる？」ではなく、「借りた後も安心して暮らせる？」
です。
住宅会社や金融機関へ、
「60代ですがローンは組めますか？」だけではなく、「70歳・75歳・80歳など複数の完済年齢で、毎月返済額と老後に残る資金を比較してください」
と相談する。
住宅ローンをゼロにすることを目標にするのではなく、住宅ローンと老後資金の両方に無理がない状態を目指す。
これが60代の住宅ローンで大切なポイントです。
