「新築で火災保険に入ります。水害補償も付けたほうがいいですか？」
水害補償が必要かどうかは、
その土地の水害リスクを確認して判断すること
が重要です。
「川から遠いから大丈夫」
「今まで浸水したことがないから大丈夫」
だけで決めるのではなく、
ハザードマップ＋土地の高さ＋周辺環境
まで確認します。
まず水害補償とは？
火災保険の水害補償では、契約内容によって、
洪水。
高潮。
土砂災害。
などによる一定の損害が補償対象となる場合があります。
ただし、具体的な補償範囲や支払条件は保険商品によって異なります。
「大雨＝全部水害補償」ではない
例えば、
川が氾濫して浸水。
大雨で周辺が浸水。
土砂災害で住宅が損傷。
など。
事故の原因によって補償の扱いが変わるため、契約内容を確認します。
最初にハザードマップを見る
家を建てる場所について、
洪水。
内水。
高潮。
土砂災害。
などのハザード情報を確認します。
洪水だけ見ない
「近くに大きな川がない」
から安心。
とは限りません。
短時間の大雨によって排水が追いつかず浸水する、
内水氾濫
についても確認します。
土地の高さを見る
同じ住宅街でも、
道路より土地が高い。
低い。
周囲より低い。
などで状況が違います。
ハザードマップだけでなく、現地でも確認します。
道路より低い土地は注意
敷地が道路より低い場合、
大雨時に道路側から水が流れ込む可能性も考えます。
土地購入時から確認したいポイントです。
周辺を歩いて確認
例えば、
側溝。
水路。
河川。
低い道路。
アンダーパス。
など。
雨水がどこへ流れるのかを見ます。
過去の浸水履歴も確認
可能であれば、
過去に周辺で浸水したことがある？
どの程度？
を自治体の資料などで確認します。
「新しい住宅地だから安心」ではない
造成された新しい住宅地でも、
周辺地形。
排水能力。
河川。
などの条件によって水害リスクは異なります。
街並みの新しさだけでは判断できません。
ハザード区域外なら水害補償不要？
これも単純ではありません。
ハザードマップは重要な判断材料ですが、
将来起こるすべての水害を完全に予測するものではありません。
区域外だからリスクゼロとは考えないことが重要です。
逆にリスクが低いなら？
水害リスクがかなり低い土地であれば、
水害補償をどこまで付けるか検討する余地があります。
保険料との差を確認して判断します。
水害補償を外すといくら安くなる？
ここは保険会社・代理店へ、
水害あり
と、
水害なし
の両方で見積りを出してもらうと分かりやすくなります。
保険料だけで外さない
例えば5年間で数万円安くなる。
だから水害補償なし。
と決める前に、
もし床上浸水等が発生した場合、
修理。
家財。
仮住まい。
にどれくらい影響するか考えます。
水害補償には支払条件がある
水害補償では、
損害の程度。
浸水状況。
などについて一定の支払条件が設定されている商品があります。
「少し水が入れば必ず保険金が出る」
とは限りません。
建物だけでいい？
水害が起きれば、
床。
壁。
設備。
だけではなく、
家具。
家電。
衣類。
などの家財にも被害が出る可能性があります。
家財補償も確認します。
1階に高額設備が多い
戸建住宅では、
冷蔵庫。
洗濯機。
テレビ。
キッチン。
給湯関連設備。
など、1階に高額な物が集中する場合があります。
浸水時の影響を考えます。
太陽光・蓄電池も確認
太陽光設備。
蓄電池。
パワーコンディショナー。
などの設置場所によっては、水害時の補償内容を確認しておきます。
住宅設計でも水害対策
保険だけではなく、
土地の高さ。
基礎。
設備配置。
電気設備。
外構。
など、建築時にできる対策も検討します。
「保険に入ったから大丈夫」ではない
保険は、
被害を防ぐものではなく、被害後の経済的負担に備えるもの
です。
まず被害を減らす家づくり。
そのうえで保険を考えます。
更新時にも見直す
火災保険を更新するときは、
最新のハザード情報。
周辺環境。
補償内容。
保険料。
を再確認します。
よくある失敗例
「川から離れているから水害はない」
と思い、水害補償を外した。
でも実際には、
大雨時に道路排水が追いつかない地域だった。
「川だけではなく、内水や土地の高さまで確認すればよかった」
と感じた。
チェックポイント
- 洪水ハザードを確認したか
- 内水ハザードを確認したか
- 高潮等を確認したか
- 土砂災害を確認したか
- 土地の高さを確認したか
- 周辺の排水状況を確認したか
- 過去の浸水情報を確認したか
- 水害あり・なしで保険料を比較したか
- 家財への被害も考えたか
- 支払条件を確認したか
まとめ
水害補償は、
「必要・不要」を全国一律で決めるものではありません。
まず、
ハザードマップ
＋土地の高さ
＋周辺地形
＋排水
＋過去の浸水情報
を確認する。
そのうえで、
水害補償あり・なしの保険料と、被災した場合の自己負担
を比較します。
保険会社・代理店へ、
「水害補償を外せばいくら安くなりますか？」だけではなく、「この土地の水害リスクの場合、どのような被害まで補償されるのか説明してください」
と聞く。
保険料だけで水害補償を外さない。
これが水害補償を判断するポイントです。
