「火災保険に入っていれば、家に何かあったときは何でも補償されるんですよね？」
いいえ。
火災保険は、住宅に起きたすべてのトラブルを補償するものではありません。
何が補償されるかは、
契約した保険商品・補償内容
によって異なります。
だから、
「火災保険に入っているから安心」
ではなく、
自分が何の補償を付けているか
を把握することが重要です。
火災だけではない
火災保険という名前ですが、契約内容によっては、
火災。
落雷。
破裂・爆発。
風災。
雹災。
雪災。
水災。
水濡れ。
盗難。
破損・汚損等。
などを補償する商品があります。
でも全部自動的に付いているわけではない
例えば、
火災は補償。
風災も補償。
でも水災は外している。
という契約もあり得ます。
保険証券・契約内容を確認します。
① 火災
例えば、
住宅火災。
隣家からの延焼。
など。
契約条件に応じて補償対象になります。
② 落雷
雷によって、
住宅設備。
電気機器。
などに損害が発生した場合、契約内容によって補償対象となる場合があります。
③ 風災
台風。
強風。
などで、
屋根。
外壁。
などが損傷。
という場合。
風災補償が関係します。
福岡では台風も意識
台風後、
屋根材が飛んだ。
雨樋が破損。
飛来物で外壁が損傷。
という可能性があります。
風災補償の内容を確認しておきます。
④ 水災
大雨。
河川氾濫。
洪水。
土砂災害。
などによる一定の損害。
水災補償を付けている場合に対象となる可能性があります。
水災は契約条件を特に確認
水災には、
支払条件。
損害割合。
浸水条件等。
が設定されている商品があります。
「水災あり」と書いてあるだけでなく、条件まで確認します。
⑤ 水濡れ
例えば、
給排水設備の事故。
上階からの水漏れ。
など。
契約内容によって補償対象となる場合があります。
「水災」と「水濡れ」は違う
ここは混同しやすい部分です。
水災
→ 洪水など
水濡れ
→ 給排水設備事故など
というように、保険では別の補償として扱われることがあります。
⑥ 盗難
空き巣などによる、
建物。
家財。
への損害が補償対象となる契約もあります。
家財補償の内容も確認します。
⑦ 破損・汚損
例えば、
家具を移動中に壁を壊した。
子どもが物をぶつけて設備を破損した。
など。
偶然な事故による破損等を補償できる商品もあります。
ただし対象条件を確認します。
経年劣化は基本的に別
例えば、
築15年。
外壁が劣化。
シーリングが劣化。
屋根材が経年で傷んだ。
これは、
自然な経年劣化・メンテナンスの問題
であり、通常の火災保険とは別に考えます。
「台風の後だから全部保険」は違う
例えば古くなった屋根があり、
台風後に不具合が見つかった。
原因が、
台風？
経年劣化？
施工？
によって保険の扱いが変わる可能性があります。
地震は別
地震による、
倒壊。
火災。
津波。
などは、通常の火災保険だけでは補償されないのが基本です。
建物と家財も分ける
火災保険には、
建物
と、
家財
があります。
建物だけ契約している場合、
テレビ。
冷蔵庫。
ソファ。
衣類。
などの家財は補償対象外となる可能性があります。
建物とはどこまで？
建物本体だけでなく、
門。
塀。
物置。
カーポート。
太陽光。
などがどのように扱われるかは契約によって確認します。
太陽光は特に確認
屋根一体型？
後付け？
カーポート上？
などによっても契約上の扱いを確認した方が安心です。
免責金額を見る
例えば、
損害額20万円。
免責5万円。
という契約なら、自己負担が発生する場合があります。
※金額は説明用の例です。
小さな修理は全部保険？
損害額が小さい場合、
免責。
支払条件。
などによって保険金が支払われない場合があります。
保険金額も確認
新築時に設定した保険金額が、
現在の再調達価額等に対して適切か。
更新時に確認します。
リフォームしたら見直す
例えば、
増築。
高額設備追加。
太陽光・蓄電池追加。
などを行った場合。
火災保険の契約内容も確認します。
事故が起きたら写真を残す
台風。
水害。
火災。
などで損害が発生したら、
安全を確保したうえで、
被害状況を写真・動画で記録
します。
すぐ修理する前に保険会社へ確認
緊急対応が必要な場合は別として、保険申請を考えるなら、修理前に保険会社・代理店へ必要な手続きを確認します。
「保険で無料修理できます」という営業に注意
突然業者から、
「火災保険を使えば無料で屋根を直せます」
などと言われた場合は、その場で契約しないこと。
保険金が支払われるかを決めるのは業者ではありません。
よくある失敗例
「火災保険に入っているから家のトラブルは全部大丈夫」
と思っていた。
台風。
水害。
水漏れ。
経年劣化。
地震。
について確認すると、それぞれ補償内容が違った。
「保険料ではなく、何が補償されるか確認すればよかった」
と感じた。
チェックポイント
- 火災補償を確認したか
- 落雷を確認したか
- 風災を確認したか
- 水災を確認したか
- 水濡れとの違いを理解したか
- 盗難等を確認したか
- 建物・家財を確認したか
- 地震が別だと理解したか
- 免責金額を確認したか
- 経年劣化は別だと理解したか
まとめ
火災保険は、
「火事だけの保険」ではありません。
でも同時に、
「家のトラブルなら何でも補償される保険」でもありません。
確認するのは、
火災
＋落雷
＋風災
＋水災
＋水濡れ
＋家財
＋免責
＋地震保険
です。
保険会社・代理店へ、
「火災保険はいくらですか？」だけではなく、「この土地の災害リスクと、この家の設備を前提に、どんな事故が補償され、何が対象外なのか一覧で説明してください」
と聞く。
保険は「入っているか」ではなく、「何に入っているか」を知ること。
これが入居後に本当に役立つ火災保険の考え方です。
