福岡県の一戸建て・注文住宅・ローコスト住宅ならデザインハウス久留米福岡

結論

「年収○○万円あれば家を建てられる」という基準はありません。

本当に大切なのは、年収ではなく、家族が無理なく返済し続けられる住宅予算を決めることです。

住宅展示場へ行くと、「この年収なら4,000万円借りられますよ」と言われることがあります。しかし、それは金融機関が「貸せる金額」であって、「安心して返せる金額」ではありません。

住宅ローンは35年という長い付き合いになります。家を建てることがゴールではなく、その後の暮らしを豊かにすることが本当の目的です。

理由

住宅ローンの審査では、年収・勤務先・勤続年数・借入状況などを基準に借入可能額が決まります。

しかし、家族の生活は数字だけでは決まりません。

例えば、

・子どもは何人ほしいのか

・私立へ進学する予定はあるのか

・車は何台必要か

・共働きを続ける予定なのか

・旅行や趣味も楽しみたいのか

同じ年収500万円でも、ご家庭によって適正な住宅予算はまったく違います。

さらに、家を建てると住宅ローンだけではなく、

• 固定資産税
• 火災保険・地震保険
• 修繕費
• 光熱費
• メンテナンス費

などの維持費も発生します。

これらを考えず、「借りられる金額」で家を建てると、毎月の生活が苦しくなってしまうことがあります。

具体例

例えば、年収500万円のAさん。

銀行では4,500万円近い住宅ローンを組めると言われました。

その金額で家を建てた結果、

毎月の住宅ローンに加え、

固定資産税

子どもの保育料

車の維持費

教育費

などが重なり、

「旅行は数年間行けない」

「外食もほとんどしない」

「貯金ができない」

という生活になってしまいました。

一方、年収は同じでも3,800万円の住宅ローンにしたBさん。

住宅ローンは少し抑えましたが、

毎月の貯金も続けられ、

年に一度は家族旅行へ行き、

子どもの習い事も無理なく続けています。

どちらも家は建てました。

しかし、家を建てた後の暮らしには大きな違いがあります。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、これまで多くのお客様の家づくりをお手伝いしてきました。

その経験から言えるのは、

住宅ローンは「借りられる金額」で決めてはいけないということです。

私がお客様におすすめしているのは、

「旅行にも行ける。」

「外食も楽しめる。」

「子どもの教育費も準備できる。」

「毎月きちんと貯金できる。」

そんな暮らしを続けられる住宅予算です。

家は人生を豊かにする場所です。

住宅ローンによって家族の笑顔が減ってしまっては、本来の目的を見失ってしまいます。

まとめ

家を建てるために必要なのは、高い年収ではありません。

必要なのは、

✔ 家族に合った予算を決めること

✔ 将来の教育費や老後資金も考えること

✔ 建てた後も貯金を続けられること

✔ 「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考えること

この4つです。

家づくりで一番大切なのは、家を建てることではなく、建てた後も家族が笑顔で暮らし続けることです。

結論

自己資金は必ずしも多く用意しなければならないものではありません。

最近では頭金なしで住宅ローンを組める金融機関も増え、自己資金が少なくても家を建てることは可能です。

しかし、「自己資金がなくても建てられる」と、「自己資金がなくても安心して暮らせる」は別の話です。

私が大切だと考えているのは、頭金を多く入れることよりも、家を建てた後も安心して生活できるだけの貯蓄を残すことです。

理由

家づくりでは住宅ローン以外にも多くのお金が必要になります。

例えば、

• 引っ越し費用
• 家具・家電の購入
• カーテンや照明
• 外構工事
• 固定資産税
• 火災保険
• 修繕費の積立

さらに、家を建てた後も、

• 車の故障
• 子どもの進学
• 病気やケガ
• 転職

など、予想外の出費が必ずあります。

自己資金をすべて頭金に使ってしまうと、こうした急な出費に対応できず、生活が苦しくなる可能性があります。

だからこそ、自己資金は「住宅ローンを減らすためのお金」ではなく、「家族の安心を守るためのお金」と考えることが大切です。

具体例

例えば、300万円の貯金があるご夫婦がいたとします。

Aさんは300万円すべてを頭金に使いました。

借入額は減りましたが、手元にはほとんど貯金が残りませんでした。

その後、車が故障し、給湯器も交換が必要になり、急な出費に対応するためカードローンを利用することになってしまいました。

一方、Bさんは100万円だけを頭金に使い、200万円は手元に残しました。

住宅ローンは少し増えましたが、急な出費にも慌てることなく対応でき、教育費や修繕費も計画的に準備することができました。

どちらが安心して暮らせるかは明らかです。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、お客様に「頭金はできるだけ多く入れましょう」とはお伝えしていません。

それよりも、

「家を建てた後も安心して暮らせるだけの貯蓄を残してください。」

とお話ししています。

住宅ローンは35年間続きます。

その間には、子どもの教育費や住宅のメンテナンス費、老後資金など、さまざまなお金が必要になります。

住宅ローンを少し減らすことよりも、家族が安心して暮らせる余裕を残すことの方が、長い目で見れば大きな価値があります。

家づくりは、家を完成させることではなく、家族の幸せな暮らしを完成させることです。

まとめ

自己資金は、たくさん用意しなければ家が建てられないというものではありません。

大切なのは、

✔ 頭金よりも生活防衛資金を確保する

✔ 家を建てた後の暮らしを考える

✔ 急な出費にも対応できる余裕を残す

✔ 無理のない住宅ローンを組む

この4つです。

私は、自己資金は「家を買うためのお金」ではなく、「家族の未来を守るためのお金」だと考えています。

その考え方が、後悔しない家づくりにつながります。

結論

頭金ゼロでも家を建てることはできます。

最近では、住宅価格だけでなく諸費用まで住宅ローンに含められる金融機関も増え、頭金を用意しなくてもマイホームを購入できる時代になりました。

しかし、「頭金ゼロで建てられる」と「安心して暮らせる」は別の話です。

頭金がない分、借入額は増え、支払う利息も多くなります。そのため、頭金があるかないかよりも、自分たちにとって無理のない返済計画になっているかが重要です。

私は、お客様には「頭金を無理して貯めるよりも、安心して暮らせる資金計画を優先してください」とお伝えしています。

理由

頭金を入れる最大のメリットは、借入額が減り、毎月の返済額や総返済額を抑えられることです。

一方で、頭金を貯めることだけを優先してしまうと、

• 家づくりのタイミングを逃してしまう
• 建築費や土地価格が上がってしまう
• 金利が上昇してしまう

というリスクもあります。

また、何年もかけて貯めた貯金をすべて頭金に使ってしまうと、手元にお金が残らず、急な出費に対応できなくなることがあります。

家を建てた後には、

• 家具・家電の購入
• 引っ越し費用
• 固定資産税
• 修繕費
• 子どもの教育費

など、多くのお金が必要になります。

そのため、「頭金をいくら入れるか」よりも、「建てた後にどれだけ余裕を残せるか」が大切なのです。

具体例

例えば、自己資金300万円のご家庭があったとします。

Aさんは300万円すべてを頭金に使いました。

借入額は減りましたが、引っ越し後にエアコンや家具の購入で予想以上にお金がかかり、さらに車の故障まで重なってしまいました。

貯金がなかったため、生活費を切り詰めることになりました。

一方、Bさんは頭金を入れず、その300万円を生活防衛資金として残しました。

住宅ローンは少し増えましたが、急な出費にも対応でき、子どもの教育費や修繕費の積立も無理なく続けることができました。

頭金を多く入れることだけが正解ではないことが、この例からも分かります。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、お客様には

「頭金を入れること」よりも、「安心して暮らせること」を優先してください。

とお話ししています。

もちろん、十分な貯蓄があり、生活防衛資金も確保したうえで頭金を入れることは良い選択です。

しかし、貯金をすべて頭金に使ってしまうことはおすすめしません。

住宅ローンは35年続きます。

その間には、教育費や車の買い替え、住宅設備の交換など、まとまったお金が必要になる時期が必ず訪れます。

そうした将来に備えられる家計をつくることの方が、頭金を増やすことよりもはるかに重要だと考えています。

まとめ

頭金ゼロでも家を建てることはできます。

しかし、本当に大切なのは、

✔ 無理のない借入額にすること

✔ 建てた後の生活費を残すこと

✔ 急な出費に備えた貯蓄を確保すること

✔ 家族が安心して暮らせる資金計画を立てること

です。

頭金の金額ではなく、「家を建てた後も笑顔で暮らせること」が、後悔しない家づくりの第一歩です。

結論

家づくりで考えるべきなのは、「本体価格」ではなく「総額」です。

住宅会社の広告では「○○万円で建てられます」といった価格を見かけますが、その金額だけで住める家になるケースはほとんどありません。

土地代が必要な方はもちろん、建物以外にもさまざまな費用がかかります。

だからこそ、家づくりは総額で比較することが何より重要です。

理由

家づくりには、建物以外にも多くの費用が必要です。

例えば、

• 土地代
• 付帯工事費
• 地盤改良工事
• 外構工事
• 水道引込工事
• 登記費用
• 火災保険
• 住宅ローン手数料
• カーテン
• 照明
• エアコン
• 家具・家電
• 引っ越し費用

これらをすべて合計したものが、「家づくりの総額」です。

本体価格だけを見て契約してしまうと、

「こんなに追加費用がかかるなんて思わなかった」

という後悔につながることが少なくありません。

具体例

例えば、本体価格2,000万円の住宅があったとします。

「予算内だ」と思って契約したものの、

• 付帯工事　250万円
• 外構工事　180万円
• 諸費用　150万円
• カーテン・照明・エアコン　120万円
• 家具・家電　100万円

合計すると、

本体価格2,000万円が、実際には約2,800万円以上になることもあります。

本体価格だけを見て判断すると、大きな予算オーバーになってしまうことがあります。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、お客様には

「本体価格ではなく、総額で比較してください。」

と必ずお伝えしています。

住宅会社によって、

• 本体価格を安く見せる会社
• 付帯工事を後から追加する会社
• オプションが多い会社

など、価格の見せ方はさまざまです。

だからこそ、

最終的に住める状態まで、いくら必要なのか

を確認することが大切です。

私は、お客様が後から「聞いていなかった」ということがないよう、最初から総額をご説明することを心掛けています。

家づくりは、一時的な価格ではなく、一生の暮らしを考える買い物です。

まとめ

家づくりでは、

本体価格だけでは家は完成しません。

大切なのは、

✔ 建物以外に必要な費用を把握する

✔ 本体価格ではなく総額で比較する

✔ 追加費用まで含めて予算を立てる

✔ 契約前に「住める状態までの総額」を確認する

ことです。

私は、「安い家」を選ぶよりも、「最後まで安心できる総額」を選ぶことが、後悔しない家づくりにつながると考えています。

結論

家づくりでは、本体価格以外に数百万円の費用がかかることを知っておく必要があります。

住宅会社の広告では、「○○万円で建てられます」といった価格が目を引きます。しかし、その価格だけで新しい生活を始められることはほとんどありません。

実際には、付帯工事費・諸費用・外構工事・家具・家電など、本体価格以外にも多くの費用が必要です。

私は、お客様には「家の価格」ではなく、「住み始めるまでの総額」で考えていただくことが大切だとお伝えしています。

理由

本体価格とは、建物本体を建てるための費用です。

しかし、家を建てるには、それ以外にもさまざまなお金が必要になります。

例えば、

• 付帯工事費
• 給排水工事
• 仮設工事
• 地盤調査・地盤改良
• 外構工事
• 登記費用
• 火災保険・地震保険
• 住宅ローン手数料
• カーテン
• 照明
• エアコン
• 家具・家電
• 引っ越し費用

これらを合計すると、本体価格の15〜25％程度になることも珍しくありません。

例えば本体価格2,500万円の家なら、300万〜600万円程度の追加費用が発生するケースもあります。

そのため、本体価格だけで予算を考えると、「こんなに追加費用がかかるなんて聞いていなかった」と後悔してしまう方も少なくありません。

具体例

例えば、広告で

「30坪 2,000万円」

という住宅を見つけたとします。

「予算内だから大丈夫」と契約したところ、

• 付帯工事　250万円
• 外構工事　180万円
• 登記・火災保険　120万円
• カーテン・照明・エアコン　150万円
• 家具・家電　100万円

結果、

総額は約2,800万円になりました。

もし住宅ローンを2,000万円で考えていたら、800万円もの差が生まれることになります。

だからこそ、「建物価格」ではなく、「住み始めるまでにいくら必要か」を最初に確認することが重要なのです。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、お客様に必ずお伝えしていることがあります。

それは、

「安い本体価格だけで住宅会社を選ばないでください。」

ということです。

本体価格を安く見せる会社もあります。

一方で、契約後にオプションや付帯工事が次々と追加されるケースもあります。

だから私は、

最初の打ち合わせから、

「この金額なら住めます。」

という総額をご提示することを大切にしています。

家づくりは一生に一度の大きな買い物です。

「後から追加で〇〇万円必要でした」ではなく、最初からすべてを含めた資金計画を立てることが、お客様にとって一番安心できる方法だと考えています。

まとめ

本体価格は家づくりの費用の一部に過ぎません。

大切なのは、

✔ 本体価格だけを見ない

✔ 付帯工事や諸費用も確認する

✔ 家具・家電・外構まで予算に入れる

✔ 「住める状態までの総額」で比較する

ことです。

私は、「安い家」ではなく、「最後まで安心して住める総額」を基準に住宅会社を選ぶことが、後悔しない家づくりにつながると考えています。

結論

家を建てるベストなタイミングは、「今が一番若い」と思えたときです。

「お金がもっと貯まってから」

「子どもが大きくなってから」

「金利が下がってから」

と考える方は多くいます。

しかし、家づくりに「絶対に正しいタイミング」はありません。

私が考えるベストなタイミングは、家族のライフプランが見え始め、無理のない資金計画が立てられるときです。

理由

家づくりを先延ばしにすると、

• 土地価格の上昇
• 建築費の上昇
• 金利の上昇
• 消費税や物価の上昇

など、さまざまな要因で総額が高くなる可能性があります。

一方で、焦って建ててしまうと、

• 十分な資金計画ができていない
• 土地をよく確認していない
• 間取りを急いで決めてしまう

という後悔につながることもあります。

つまり、「早ければ良い」「遅ければ安心」というものではありません。

家族の生活設計と資金計画が整ったタイミングこそが、最適なタイミングなのです。

具体例

例えば、30歳のご夫婦が、

「あと5年貯金してから建てよう」

と考えていたとします。

5年間で300万円貯金できたとしても、

その間に建築費が500万円上がってしまえば、結果として総額は高くなってしまいます。

さらに、その5年間は家賃も払い続けることになります。

一方、無理のない予算で早めに家を建てたご家庭は、

住宅ローンを早く返済し始めることができ、

家賃を資産に変えながら、子どもものびのびと暮らせる環境を手に入れました。

もちろん、これはすべての人に当てはまるわけではありませんが、「待てば必ず得をする」とは限らないということです。

住宅会社のプロとしての考え

私はお客様に、

「今すぐ建てましょう。」

とは言いません。

しかし、

「まだ早いから」と何年も先延ばしにすることもおすすめしません。

大切なのは、

• 家計に無理がないこと
• 家族の将来像が見えていること
• 長く安心して返済できること

です。

住宅は、家族が何十年も暮らす場所です。

焦って決める必要はありませんが、必要以上にタイミングを待ち続ける必要もありません。

私は、

「家族が笑顔で暮らせる準備ができたとき」

それが家を建てるベストなタイミングだと思っています。

まとめ

家づくりに「全員共通の正解のタイミング」はありません。

しかし、

✔ 家族のライフプランが見えている

✔ 無理のない資金計画ができている

✔ 将来の生活を具体的にイメージできる

✔ 家を建てる理由が明確になっている

この4つがそろったときが、ベストなタイミングです。

私は、「一番若い今日」が、家づくりを考えるには一番良い日だと考えています。

そして何より大切なのは、「家を建てること」ではなく、建てた後も家族が幸せに暮らし続けられることです。

結論

「賃貸」と「持ち家」のどちらがお得かに、正解はありません。

それぞれにメリット・デメリットがあります。

しかし、私が住宅会社の代表としてお伝えしたいのは、「お得かどうか」よりも、「どんな暮らしをしたいか」で選ぶことです。

家づくりは、お金だけの問題ではありません。

家族との時間、子育ての環境、老後の安心など、人生全体を考えて判断することが大切です。

理由

「賃貸は家賃を払い続けても自分のものにならない。」

「持ち家は資産になる。」

このような話をよく耳にします。

確かにその通りの面もあります。

しかし、持ち家には、

• 固定資産税
• 火災保険
• 修繕費
• メンテナンス費

などが必要になります。

一方、賃貸では、

• 建物の修繕費は基本的に大家さん負担
• ライフスタイルに合わせて住み替えしやすい

というメリットがあります。

つまり、

「家賃がもったいないから家を買う」

という考えだけで判断するのは危険です。

本当に考えるべきなのは、

自分たちの人生設計にどちらが合っているか

なのです。

具体例

例えば、毎月8万円の家賃を35年間払い続けた場合、

支払総額は約3,360万円になります。

一方、住宅ローンを毎月8万円で組んだ場合でも、

固定資産税や修繕費などを含めると、

実際の住居費は毎月10万円前後になることもあります。

つまり、

住宅ローンが家賃と同じだから安心とは言えません。

しかし、持ち家ではローン完済後、

住居費は大きく減ります。

賃貸では、高齢になっても家賃を払い続ける必要があります。

だからこそ、

「今だけ」

ではなく、

「30年後・40年後」

まで考えることが重要なのです。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表ですが、

すべての人に持ち家をおすすめしているわけではありません。

転勤が多い方。

将来住む場所が決まっていない方。

ライフスタイルが大きく変わる可能性がある方。

こうした方は、賃貸の方が合っている場合もあります。

逆に、

子どもの学校区を大切にしたい。

庭で遊ばせたい。

家族で安心して長く暮らしたい。

そんなご家庭には持ち家の価値はとても大きいと感じています。

私は、

「家を売るため」

ではなく、

「そのご家族が幸せになる選択」

を一緒に考えることが住宅会社の役目だと思っています。

まとめ

賃貸にも持ち家にも、それぞれ良さがあります。

大切なのは、

✔ 家賃だけで比較しない

✔ 維持費まで考える

✔ 老後まで考える

✔ 家族の暮らし方で選ぶ

ことです。

私は、「どちらがお得か」ではなく、「どちらが家族を幸せにできるか」で判断することが、後悔しない家づくりにつながると考えています。

結論

私は、家づくりで一番お金をかけるべきなのは「住宅性能」だと考えています。

キッチンやお風呂は将来交換できます。

クロスも張り替えられます。

しかし、

断熱性能・気密性能・耐震性能など、家の基本性能は建てた後に簡単には変えられません。

毎日何十年も暮らす家だからこそ、見た目よりも「住み心地」にお金をかけることが大切です。

理由

家づくりでは、つい目に見える設備に目が行きがちです。

例えば、

• 高級キッチン
• 豪華なお風呂
• デザイン性の高い照明
• おしゃれな外観

もちろん、これらも大切です。

しかし、毎日の暮らしを支えているのは、

• 夏涼しいこと
• 冬暖かいこと
• 光熱費が安いこと
• 地震に強いこと
• 結露しにくいこと

といった住宅性能です。

性能が高い家は、

家族の健康を守り、

光熱費を抑え、

何十年先まで快適な暮らしを支えてくれます。

これは毎日感じられる価値です。

具体例

例えば、予算を抑えるために断熱性能を下げたAさん。

住み始めてから、

「2階が暑くて眠れない。」

「冬は廊下が寒い。」

「エアコンが効かない。」

「電気代が高い。」

と後悔してしまいました。

一方、Bさんは設備を少しシンプルにして、その分を断熱性能に回しました。

すると、

夏も冬も快適で、

光熱費も抑えられ、

家族全員が健康に暮らせています。

さらに、将来キッチンやお風呂は交換できますが、

断熱性能や構造を後から変えるには、大規模な工事と多額の費用が必要になります。

住宅会社のプロとしての考え

私は、お客様にいつもお伝えしています。

「設備は交換できます。でも、性能は簡単には交換できません。」

だからこそ、

予算に限りがあるなら、

まず優先していただきたいのは、

• 断熱性能
• 気密性能
• 耐震性能
• 換気性能

です。

見た目は数日で慣れます。

しかし、

快適さは毎日感じます。

そして、その積み重ねが何十年分の満足につながります。

私は住宅会社として、

「住んでから良かった」と思える家づくりを一番大切にしています。

まとめ

家づくりで一番お金をかけるべきなのは、

毎日の暮らしを支える住宅性能です。

大切なのは、

✔ 断熱性能

✔ 気密性能

✔ 耐震性能

✔ 換気性能

この4つを優先することです。

キッチンやお風呂は将来交換できます。

しかし、住宅性能は簡単には変えられません。

私は、「見た目にお金をかける家」よりも、「30年後も快適に暮らせる家」にお金をかけることが、本当に価値のある家づくりだと考えています。

結論

家づくりで節約してはいけないのは、「家の基本性能」と「安全性」です。

家づくりでは予算に限りがあるため、「どこかを削らなければ」と考える方は少なくありません。

しかし、削る場所を間違えると、住み始めてから何十年も後悔することになります。

私がお客様にいつもお伝えしているのは、

「見た目は後から変えられる。でも性能は簡単には変えられない。」

ということです。

理由

予算が厳しくなると、

・断熱性能を下げる

・窓の性能を落とす

・耐震性能を妥協する

・換気設備を簡素化する

このような選択をしてしまう方がいます。

しかし、これらは家の”骨格”とも言える部分です。

完成後に変更するには、

数百万円単位のリフォームが必要になる場合もあります。

一方で、

・照明

・クロス

・カーテン

・設備機器

・家具

などは、住み始めてからでも交換や買い替えができます。

だからこそ、限られた予算なら、まず家の性能を優先するべきなのです。

具体例

例えばAさんは、

予算を抑えるために断熱性能を下げました。

その結果、

夏は2階が暑く、

冬は廊下やトイレが寒く、

エアコンも効きにくくなりました。

さらに電気代も高くなり、

「少し高くても断熱性能を上げておけばよかった」

と後悔しています。

一方、Bさんは、

キッチンのグレードを少し下げ、

その分を断熱性能と窓性能に回しました。

住み始めてからは、

・一年中快適

・光熱費も安い

・結露も少ない

・家族が健康に暮らせる

という大きなメリットを感じています。

毎日の快適さは、設備の豪華さ以上の価値があります。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、

予算が限られているなら、最初に削るべきなのは設備であって、性能ではありません。

例えば、

最新のキッチンは10年後でも交換できます。

お風呂も交換できます。

クロスも貼り替えられます。

しかし、

断熱性能

気密性能

耐震性能

構造

これらは簡単には変えられません。

私は家づくりで一番大切なのは、

30年後も「この家にして良かった」と思えることだと考えています。

そのためには、見た目ではなく、家そのものの品質に投資することが重要です。

まとめ

節約してはいけないのは、

✔ 断熱性能

✔ 気密性能

✔ 耐震性能

✔ 窓性能

✔ 換気性能

です。

反対に、

設備やインテリアは将来交換できます。

私は、「今だけ満足する家」ではなく、「30年後も満足できる家」を建てることが、本当の家づくりだと考えています。

結論

家づくりでお金の後悔をする人には、いくつかの共通点があります。

その中でも最も多いのは、

「家を建てることがゴールになってしまっていること」です。

本来、家は建てた後に何十年も幸せに暮らすためのものです。

しかし、目の前の契約や理想の間取りばかりに目が向いてしまい、その後の生活まで考えられていないケースが非常に多いのです。

理由

私がこれまで多くのお客様を見てきた中で、お金で後悔する人には共通する特徴があります。

例えば、

・借りられる金額いっぱいまで住宅ローンを組む

・本体価格だけで住宅会社を選ぶ

・毎月の返済額だけで判断する

・ボーナス払いを前提にする

・教育費や老後資金を考えていない

・修繕費を計画していない

・見た目だけで設備を選ぶ

・SNSの家をそのまま真似する

どれも、「今」だけを見て判断してしまった結果です。

家づくりは35年以上続く生活です。

だからこそ、将来を見据えた資金計画が必要になります。

具体例

あるご夫婦は、

希望をすべて取り入れ、

住宅ローンも借りられる上限まで組みました。

完成した家には大満足でした。

しかし数年後、

子どもの教育費、

車の買い替え、

固定資産税、

住宅設備の修理が重なり、

毎月の家計は赤字に。

旅行も外食も我慢する生活になってしまいました。

一方で別のご夫婦は、

予算を少し抑え、

性能を重視したシンプルな家を建てました。

その結果、

毎月貯金もでき、

旅行も楽しめ、

教育費にも余裕があり、

家を建てたことを心から良かったと思っています。

同じ家づくりでも、「予算の考え方」で人生は大きく変わるのです。

住宅会社のプロとしての考え

私は住宅会社の代表として、

一番残念なのは、

「家は最高だけど、生活が苦しい」

というご家庭を見ることです。

私は家を売りたいのではありません。

家族が幸せになる家づくりをしていただきたいのです。

だから私は、

「旅行もできる。」

「外食もできる。」

「子どもの夢も応援できる。」

そんな暮らしが続く予算をご提案しています。

住宅ローンは、

人生を楽しむための手段であって、

人生を縛るものではありません。

まとめ

お金で後悔する人には共通点があります。

✔ 借りられる金額で決める

✔ 本体価格だけを見る

✔ 維持費を考えない

✔ 将来の教育費を考えない

✔ 老後資金を考えない

✔ 修繕費を準備しない

✔ 見栄で予算を上げる

家づくりで一番大切なのは、

家を建てることではなく、建てた後も家族が笑顔で暮らし続けることです。

私は、「予算に余裕のある家づくり」こそが、後悔しない家づくりの最大の秘訣だと考えています。

結論から言うと、「借りられる金額」ではなく、「安心して返し続けられる金額」から逆算して決めることが大切です。

家づくりでは、多くの方が住宅会社や金融機関から「〇〇万円まで借りられます」と言われます。しかし、その金額いっぱいまで借りることが、あなたにとって適正な予算とは限りません。

住宅ローンは30年〜35年という長い付き合いになります。その間には、子どもの教育費、車の買い替え、旅行や趣味、住宅のメンテナンス費用など、さまざまな支出があります。

例えば、毎月12万円の返済ができると言われても、

• 教育費が増える
• ボーナスが減る
• 転職や育休で収入が変わる
• 固定資産税や修繕費がかかる

このような将来の変化まで考えておく必要があります。

安全な予算の考え方

まずは現在の家賃を基準に考えてみましょう。

例えば、

• 現在の家賃：8万円
• 毎月貯金できている金額：2万円

この場合、毎月10万円程度の住居費は無理なく支払えていることになります。

ただし、そのまま住宅ローン10万円にするのではなく、

• 固定資産税
• 外壁・屋根などの将来の修繕費
• 火災保険
• メンテナンス積立

これらを考慮して、毎月1〜2万円程度は別に積み立てておくことをおすすめします。

つまり、この例なら住宅ローンは8〜9万円程度が安心できる目安になります。

家は「暮らしを豊かにするもの」

家を建てたあと、

「旅行に行けない」

「外食を我慢している」

「趣味を全部やめた」

そんな生活になってしまっては、本来の家づくりの目的を見失ってしまいます。

家は人生を楽しむための場所です。

だからこそ、家だけにお金を使うのではなく、家族との思い出や将来への備えも大切にできる予算設定が理想です。

住宅会社としてのアドバイス

私たちは、お客様が借りられる金額ではなく、安心して暮らせる金額をご提案するよう心がけています。

住宅ローンは「最大額」で考えるのではなく、「笑顔で返済し続けられる金額」で考えることが、後悔しない家づくりへの第一歩です。

ポイントまとめ

✅ 借りられる金額＝適正予算ではない
✅ 家賃と貯金額を基準に考える
✅ 固定資産税・修繕費も毎月積み立てる
✅ 教育費や将来の支出も考慮する
✅ 家は人生を豊かにするためのもの。無理のない返済計画を立てることが成功への近道です。

住宅価格は年収ではなく、「毎月いくら支払えるか」で考えることが大切です。

「年収500万円なら3,500万円まで」「年収600万円なら4,000万円まで」という目安を目にすることがありますが、それだけで判断するのは危険です。

同じ年収でも、

• 子どもの人数
• 車のローンの有無
• 共働きかどうか
• 貯蓄額
• 趣味や生活スタイル

によって、無理なく支払える金額は大きく変わります。

家計に合った住宅価格の考え方

まずは毎月の支出を整理しましょう。

例）

• 手取り収入：35万円
• 生活費：20万円
• 貯蓄：5万円

残る10万円が住居費として使える目安です。

ここから固定資産税や修繕費として毎月1〜2万円程度を確保すると、住宅ローン返済額は8〜9万円程度が安心と言えます。

「生活のゆとり」を残すことが重要

家を建てたあとも、

• 子どもの習い事
• 家族旅行
• 外食
• 趣味
• 急な出費

に対応できる家計であることが大切です。

住宅価格が高すぎると、毎月の返済が生活を圧迫し、家そのものが負担になってしまいます。

住宅会社の視点

私たちは、「買える家」ではなく「幸せに暮らせる家」をおすすめしています。

見た目や広さだけを優先するのではなく、家計とのバランスを考えることで、何十年先も安心して暮らせる住まいになります。

ポイント

✅ 年収だけで住宅価格を決めない
✅ 毎月の家計から考える
✅ 固定資産税・修繕費も含めて計算する
✅ 趣味や旅行も楽しめる余裕を残す
✅ 「返せる価格」が家計に合った住宅価格です

共働きだからといって、安易に予算を増やすのはおすすめできません。

共働き世帯は世帯年収が高くなるため、金融機関から借りられる金額も大きくなります。しかし、その収入が35年間ずっと続くとは限りません。

家づくりでは、「今の収入」だけでなく、「将来の働き方」まで考えることが重要です。

共働き世帯に起こりやすい変化

子育てが始まると、

• 育児休業で収入が減る
• 時短勤務になる
• 子どもの体調不良で仕事を休む
• 転職や退職を選ぶ
• 親の介護が始まる

など、収入が変化する可能性があります。

そのため、夫婦2人の収入をすべて前提に住宅ローンを組むと、家計が苦しくなることがあります。

予算を決めるポイント

おすすめは、どちらか一方の収入が減っても生活できるかを基準に考えることです。

例えば、

• 共働きで世帯年収700万円
• 将来、一時的に年収500万円になる可能性がある

この場合でも無理なく返済できる住宅ローンなら、安心して暮らせます。

ペアローンにも注意

共働きではペアローンを利用する方も増えています。

メリットは借入額を増やせることですが、

• 夫婦それぞれに住宅ローンがある
• 団体信用生命保険の内容を確認する必要がある
• 離婚や売却時に手続きが複雑になることがある

など、事前に理解しておくべき点もあります。

住宅会社としてのアドバイス

家は、人生を豊かにするためのものです。

「共働きだからもっと借りよう」ではなく、「もし収入が減っても笑顔で暮らせるか」を基準に予算を考えることが、後悔しない家づくりにつながります。

ポイント

✅ 共働きだからと予算を増やしすぎない
✅ 将来の働き方の変化を考える
✅ 片方の収入が減っても返済できる計画を立てる
✅ ペアローンの仕組みも理解する
✅ 長く安心して暮らせる予算が理想

子育て世代は、住宅ローンだけでなく「これから増える教育費」を必ず考えておく必要があります。

家づくりを考える時期は、結婚や出産と重なることが多く、将来の支出が大きく変わるタイミングでもあります。

現在は家計に余裕があっても、子どもの成長とともに支出は確実に増えていきます。

子育てで増える主な費用

• 保育園・幼稚園
• 習い事
• 学用品
• 塾
• 高校・大学進学費用
• 部活動
• 車の増台
• 食費や通信費

特に大学進学時には、大きな費用が必要になるケースも少なくありません。

家づくりとのバランスが大切

家に予算をかけすぎると、

• 教育費が足りない
• 貯金ができない
• 家族旅行を我慢する
• 急な出費に対応できない

といった状況になってしまうことがあります。

家は毎日の暮らしを支えるものですが、子どもの成長を支えるお金も同じくらい大切です。

将来を見据えた資金計画を

住宅ローンを組む前に、

• 教育費を毎月積み立てる
• 修繕費も準備する
• 緊急時の生活費を確保する

この3つを意識すると、安心して子育てと家づくりを両立できます。

住宅会社としてのアドバイス

「今買える家」ではなく、「子どもが大きくなっても笑顔で暮らせる家」を選ぶことが大切です。

住宅ローンだけを見るのではなく、10年後、20年後の家族の暮らしまで想像しながら予算を決めましょう。

ポイント

✅ 教育費は年々増えていく
✅ 家にお金をかけすぎない
✅ 修繕費・教育費・貯蓄を同時に考える
✅ 将来のライフイベントを想定する
✅ 家族みんなが安心して暮らせる資金計画を立てることが成功の秘訣です

家づくりは「建てるまで」の資金計画ではなく、「老後まで安心して暮らせる資金計画」が理想です。

住宅ローンは30〜35年で組む方が多く、40歳前後で借りると完済は70代になることもあります。そのため、老後の生活まで見据えて計画を立てることが重要です。

「今なら返せる」ではなく、「定年後も無理なく暮らせるか」を考えることが、後悔しない家づくりにつながります。

老後に必要なお金

住宅ローン以外にも、次のような費用がかかります。

• 固定資産税
• 外壁や屋根のメンテナンス
• 給湯器・設備の交換
• 水回りのリフォーム
• 医療費や介護費
• 趣味や旅行など生活を楽しむお金

特に築20〜30年になると、大規模な修繕が必要になる場合もあります。

資金計画のポイント

住宅ローンを組む際は、

• 定年までに完済できるか
• 繰上返済をする余裕があるか
• 老後資金も同時に準備できるか

を確認しましょう。

また、住宅ローンの返済だけで毎月の収入を使い切るのではなく、老後資金を積み立てる余裕を残しておくことも大切です。

「住み続けられる家」を考える

老後は収入が減る一方で、自宅で過ごす時間は増えます。

そのため、

• 光熱費を抑えられる高断熱住宅
• バリアフリーに対応しやすい間取り
• メンテナンス費用を抑えられる設備

など、将来の暮らしやすさも考慮しておくと安心です。

住宅会社としてのアドバイス

家は建てた瞬間がゴールではありません。

30年後、40年後も「この家を建てて良かった」と思えることが、本当に成功した家づくりです。

ポイント

✅ 老後まで見据えて住宅ローンを考える
✅ 定年後の返済計画も確認する
✅ 修繕費・医療費・介護費も考慮する
✅ 老後資金も同時に準備する
✅ 長く安心して暮らせる家を選ぶ

最初に相談するべき相手は、「家を売る人」ではなく、「あなたに合った資金計画や家づくり全体を一緒に考えてくれる人」です。

家づくりを始めると、多くの方が最初に住宅展示場へ行きます。

もちろん展示場で家を見ることは参考になりますが、最初に間取りやデザインから考え始めると、「この家が欲しい」という気持ちが先行し、予算オーバーになってしまうことがあります。

家づくりは順番が大切

理想的な流れは、

1. 家計を確認する
2. 無理のない予算を決める
3. 土地の予算を考える
4. 建物の計画を立てる
5. 住宅ローンを選ぶ

この順番で進めると、途中で計画を大きく変更するリスクを減らせます。

相談相手を選ぶポイント

信頼できる相談相手とは、

• メリットだけでなくデメリットも説明してくれる
• 希望だけでなく予算も一緒に考えてくれる
• 急いで契約を勧めない
• 長期的な視点でアドバイスしてくれる
• 質問に分かりやすく答えてくれる

このような姿勢の担当者であれば、安心して家づくりを進められるでしょう。

セカンドオピニオンも有効

住宅会社によって提案や価格、標準仕様は大きく異なります。

1社だけで決めるのではなく、複数の会社の話を聞いて比較することで、自分たちに合った家づくりが見えてきます。

住宅会社としてのアドバイス

私たちは、「契約すること」よりも、「後悔しない家づくり」を大切にしています。

分からないことを気軽に相談できる相手と出会うことが、家づくり成功への第一歩です。

ポイント

✅ 最初は予算と資金計画を相談する
✅ 展示場へ行く前に家計を整理する
✅ 信頼できる担当者を選ぶ
✅ 複数の住宅会社を比較する
✅ 家づくりは「誰に相談するか」で結果が大きく変わります

結論から言うと、住宅会社への相談は大切ですが、「資金計画までしっかり考えてくれる会社」を選ぶことが重要です。

住宅会社は家づくりのプロですが、会社によって考え方はさまざまです。

「このくらい借りられますよ」と借入可能額を教えてくれる会社もあれば、家計や将来のライフプランまで一緒に考えてくれる会社もあります。

本当に安心できる家づくりをするなら、後者のような住宅会社を選びたいものです。

良い住宅会社の特徴

資金相談をするなら、次のような会社がおすすめです。

• 家計の状況を丁寧にヒアリングしてくれる
• 借入可能額ではなく、返済可能額を基準に提案してくれる
• 固定資産税や修繕費も含めて説明してくれる
• 補助金や住宅ローン減税なども案内してくれる
• 契約を急がせない

このような会社なら、建てた後の暮らしまで考えた提案を受けられます。

住宅会社だけに任せきりはNG

一方で、お金のことをすべて住宅会社だけに任せるのもおすすめできません。

住宅ローンの商品比較や保険、教育費、老後資金などは、金融機関やファイナンシャルプランナー（FP）の意見も参考にすると、より安心です。

複数の視点からアドバイスを受けることで、自分たちに合った選択がしやすくなります。

住宅会社としての考え方

私たちは、家を建てることが目的ではなく、「建てた後も安心して暮らせること」を一番大切にしています。

そのため、無理な借入をおすすめすることはありません。

お客様の将来設計まで考えながら、長く安心して暮らせる資金計画をご提案しています。

ポイント

✅ 住宅会社への相談は大切
✅ 借入可能額ではなく返済可能額を重視する会社を選ぶ
✅ 家計全体を考えてくれる担当者が理想
✅ FPや金融機関の意見も参考にする
✅ 建てた後の暮らしまで考えることが大切

はい。家づくりをするなら、ライフプランはぜひ作成することをおすすめします。

ライフプランとは、家族の将来を見える化する計画です。

住宅ローンだけを見るのではなく、

• 子どもの進学
• 車の買い替え
• 旅行や趣味
• 老後資金
• 住宅の修繕費

など、将来のお金の流れを整理できます。

なぜ必要なのか？

家づくりは、一生で最も大きな買い物の一つです。

しかし、人生には住宅ローン以外にも多くの出費があります。

例えば、

• 子どもが高校・大学へ進学する時期
• 車を買い替える時期
• 外壁や給湯器を交換する時期
• 定年退職後の生活

これらが重なると、一時的に家計が苦しくなることもあります。

ライフプランを作ることで、「いつ・どれくらいお金が必要か」を事前に把握できるため、無理のない返済計画が立てやすくなります。

ライフプランで分かること

• 適正な住宅予算
• 毎月無理なく返済できる金額
• 教育費を準備できるか
• 老後資金は足りるか
• 繰上返済のタイミング

数字で確認できるため、漠然とした不安が減るというメリットもあります。

作ったら終わりではない

ライフプランは、一度作れば終わりではありません。

子どもの誕生や転職、収入の変化などに合わせて、定期的に見直すことが大切です。

年に一度程度見直すだけでも、将来への備えがしやすくなります。

住宅会社としてのアドバイス

家づくりは「今の暮らし」だけでなく、「10年後、20年後、30年後」の暮らしまで考えることが成功の秘訣です。

ライフプランを作ることで、本当に安心して返済できる住宅予算が見えてきます。

ポイント

✅ ライフプランは家づくりに役立つ
✅ 将来のお金の流れを見える化できる
✅ 教育費・修繕費・老後資金まで確認できる
✅ 適正な住宅予算が分かる
✅ 定期的に見直すことで安心して暮らせる資金計画になります

結論から言うと、一度はFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することをおすすめします。

家づくりでは、「いくら借りられるか」よりも、「将来にわたって安心して返済できるか」が重要です。その判断をするうえで、FPは家計全体を客観的に見ながらアドバイスをしてくれる存在です。

FP相談で分かること

FPは住宅ローンだけではなく、家族のお金全体を見てくれます。

例えば、

• 適正な住宅予算
• 毎月の返済額
• 教育費の準備
• 老後資金
• 保険の見直し
• 繰上返済のタイミング

などを総合的に考えながら、将来のお金の流れをシミュレーションできます。

ただし、FPなら誰でも同じではありません

FPにもさまざまな立場があります。

• 保険会社に所属しているFP
• 住宅会社と提携しているFP
• 独立系FP

それぞれ得意分野や提案内容が異なるため、「どの立場でアドバイスしているのか」を確認することも大切です。

また、相談内容によっては特定の商品を提案されることもあります。提案を受けたら、その理由をしっかり聞き、納得して判断しましょう。

住宅会社としての考え方

私たちも資金計画のお手伝いをしていますが、必要に応じてFPへの相談もおすすめしています。

住宅会社・金融機関・FP、それぞれの意見を参考にすることで、より納得できる家づくりにつながります。

ポイント

✅ FP相談は一度受ける価値がある
✅ 家計全体を見ながらアドバイスを受けられる
✅ 教育費や老後資金も確認できる
✅ FPの立場や提案内容も確認する
✅ 複数の視点を取り入れると安心

一番大切なのは、「家を建てること」が目的ではなく、「幸せに暮らし続けること」が目的だという考え方です。

家づくりでは、

「もっと広くしたい」

「設備をグレードアップしたい」

「せっかくなら妥協したくない」

という気持ちになるのは自然なことです。

しかし、その結果、住宅ローンの返済が家計を圧迫してしまえば、本末転倒です。

家は人生の一部

家は大切ですが、人生にはそれ以外にも大切なものがあります。

• 子どもの教育
• 家族旅行
• 趣味や楽しみ
• 老後への備え
• 急な病気やケガへの備え

こうしたことも含めて、豊かな暮らしです。

「借りられる額」ではなく「笑顔で返せる額」

金融機関は借入可能額を示してくれますが、その金額がご家族にとって最適とは限りません。

無理のない返済額を設定し、毎月の生活にゆとりを残すことが、長く安心して暮らすためのポイントです。

家づくりはバランスが大切

理想の家を目指すことは大切ですが、

• 性能
• デザイン
• 間取り
• 価格
• 将来の暮らし

この5つのバランスが取れていることが、満足度の高い家づくりにつながります。

住宅会社として伝えたいこと

私たちは、お客様に「一番高い家」をおすすめしたいわけではありません。

「10年後も、20年後も、30年後も、この家を建てて良かった」と思っていただけることが、一番の目標です。

家づくりで本当に大切なのは、建てる瞬間ではなく、その家で家族が笑顔で暮らし続けられることです。

ポイント

✅ 家を建てることがゴールではない
✅ 暮らしのゆとりを残すことが大切
✅ 借りられる額ではなく返せる額で考える
✅ 家・教育・老後・楽しみのバランスを考える
✅ 「家は人生を豊かにするためのもの」――この考え方が、後悔しない家づくりにつながります。