「50代から建替え・新築を考えています。住宅ローンは何歳までに完済するのが安全ですか？」
結論
「50代なら○歳完済が絶対安全」という一律の年齢はありません。
50代の住宅ローンでは、
完済年齢そのものより、退職後にいくらローンが残るか
を見ることが重要です。
特に、
現金を使いすぎず、老後資金を残しながら返済できる計画
にします。
50歳と59歳では大きく違う
同じ50代でも、
50歳。
55歳。
59歳。
では住宅ローンを返せる現役期間が違います。
そのため、
「50代向け住宅ローン」という一つの考え方では決められません。
例えば55歳で住宅ローンを組む場合
仮に、
55歳
→ 住宅ローン開始
75歳
→ 完済
なら20年間です。
しかし65歳で退職するなら、
退職後10年間も返済が続く可能性
があります。
まず「退職時残高」を確認する
50代の住宅ローンで特に重要なのが、
退職予定年齢時点の住宅ローン残高
です。
例えば65歳時点で、
残高300万円。
残高1,000万円。
残高2,000万円。
では老後への影響が大きく違います。
※金額は説明用の例です。
現金で建てれば安心？
50代・60代では、
「住宅ローンが怖いから現金を全部使おう」
と考えることがあります。
しかし、
現金を使い切って家だけ残る
状態も慎重に考える必要があります。
老後には現金も必要
住宅完成後にも、
生活費。
医療・介護に備える資金。
車。
住宅修繕。
設備交換。
などが必要になる可能性があります。
そのため、
住宅ローンをゼロにすることだけが安全とは限りません。
現金＋住宅ローンという方法
例えば建替え総額2,500万円。
全額現金。
ではなく、
一部自己資金。
＋
一部住宅ローン。
という方法もあります。
※金額は説明用の例です。
重要なのは、
借金を減らすことと老後資金を残すことのバランス
です。
退職金で一括返済するなら
確認するのは、
退職金はいくら？
だけではありません。
退職金から住宅ローンを返した後、
老後資金がいくら残る？
まで計算します。
年金生活になった後の家計を見る
例えば65歳以降、
年金等の収入。
↓
生活費。
税・社会保険関係。
車。
住宅維持費。
↓
住宅ローン返済。
という順番で家計が成り立つか確認します。
建替えでは修繕費も重要
55歳で建替え。
↓
15年後70歳。
この頃には住宅設備の交換が発生する可能性があります。
給湯器。
エアコン。
食洗機。
換気設備。
などです。
つまり、
住宅ローン返済＋設備交換
が重なる可能性もあります。
住宅を小さくする選択もある
50代・60代の建替えでは、
子どもが独立。
夫婦2人中心。
というケースもあります。
30坪必要？
25坪で十分？
平屋にする？
などを検討し、
借入額そのものを減らす
ことも重要な選択肢です。
チェックポイント
- 退職予定年齢を確認したか
- 退職時のローン残高を確認したか
- 年金等の収入を確認したか
- 老後生活費を残したか
- 現金を使いすぎていないか
- 退職金に頼りすぎていないか
- 住宅修繕費を残したか
- 設備交換費を考えたか
- 建物を必要以上に大きくしていないか
- 夫婦2人になった後の暮らしを考えたか
まとめ
50代から住宅ローンを組むなら、
「何歳まで借りられる？」だけでは不十分です。
見るべきなのは、
退職時にいくら残る？
年金生活で返せる？
完済後に老後資金はいくら残る？
です。
住宅会社・金融機関には、
「55歳でもローンは組めますか？」ではなく、「65歳時点の残債と、住宅ローンを返しながら老後資金をどの程度残せるかを見せてください」
と相談する。
50代・60代の住宅計画で一番大切なのは、家を建てられるかではありません。
建てた後の現金と老後資金を残しながら、無理なく完済できるか。
ここまで確認して住宅ローンを決めることが重要です。
