「40代で家を建てたいのですが、35年ローンを組むと完済が70代になります。大丈夫でしょうか？」
結論
40代から35年ローンを組む場合、
「35年ローンが組めるか」より「退職時に住宅ローンがいくら残るか」
を確認することが重要です。
40代では、
教育費ピーク＋住宅ローン＋老後資金準備
が重なりやすいため、30代とは違った資金計画が必要です。
45歳なら完済80歳
例えば45歳で35年ローンなら、
単純計算で完済80歳。
金融機関の商品には完済時年齢等の条件がありますが、
借りられることと、80歳まで返したいかは別問題
です。
まず65歳時点の残高を見る
例えば45歳から35年ローン。
↓
65歳時点では20年間返済。
↓
まだ15年間残っています。
そこで、
65歳時点の住宅ローン残高はいくら？
を確認します。
40代は教育費と重なりやすい
例えば45歳。
子ども15歳。
なら、数年後には大学進学。
住宅ローンを始めた直後に、
教育費のピーク
が来る可能性があります。
頭金を増やせばいい？
40代では、
「返済期間を短くしたいから貯金を全部頭金へ」
と考えたくなります。
しかし、教育費や老後資金まで住宅へ入れてしまうのは慎重に考えます。
現金を残すことも重要
40代は30代より、
退職までの期間が短くなります。
だから、
住宅ローンを減らすことと、老後の現金を残すこと
のバランスがより重要になります。
退職金で返済する計画は？
例えば65歳時点で残債1,000万円。
↓
退職金で一括返済。
という計画も考えられます。
※金額は説明用の例です。
しかし確認したいのは、
返した後に老後資金はいくら残る？
です。
退職金を住宅だけに使わない
退職後には、
生活費。
住宅修繕。
設備交換。
車。
その他の将来支出。
などもあります。
退職金を住宅ローン完済専用資金として考えすぎないことが重要です。
住宅をコンパクトにする方法も
40代からの家づくりでは、
借入期間を長くするだけでなく、
建物面積。
土地予算。
設備。
オプション。
を見直して、
借入額そのものを減らす
方法も検討します。
返済期間を比較する
例えば、
25年。
30年。
35年。
で、
月々返済。
総返済額。
65歳時点残高。
を比較します。
月々が少し高くても、退職後の返済を減らせる場合があります。
住宅ローンを払いながら老後資金を貯める
40代では、
「住宅ローンを完済してから老後資金」では遅くなる可能性があります。
住宅ローン返済と老後資金準備を同時に進めます。
修繕時期にも注意
45歳で新築。
↓
20年後65歳。
家も築20年です。
この頃には、
外壁。
屋根。
給湯器。
エアコン。
水回り。
などの修繕・交換が発生する可能性があります。
つまり、
退職＋住宅ローン＋住宅修繕
が重なる可能性があります。
チェックポイント
- 完済年齢を確認したか
- 65歳時点の残債を確認したか
- 教育費ピークを確認したか
- 老後資金を積み立てられるか
- 頭金を入れすぎていないか
- 退職金に頼りすぎていないか
- 20年後の修繕費を考えたか
- 建物をコンパクトにできないか検討したか
まとめ
40代から35年ローンを組むなら、
「月々払えるから大丈夫」ではありません。
確認するのは、
教育費が重なる時期
＋65歳時点のローン残高
＋老後資金
＋住宅修繕費
です。
住宅会社・金融機関には、
「45歳でも35年ローンは組めますか？」ではなく、「65歳時点でローンはいくら残り、その時点で老後資金と住宅修繕費をいくら確保できますか？」
と相談する。
40代の住宅ローンでは、完済できるかではなく「退職後に家が負担にならないか」まで見る。
これが重要です。
