結論
頭金ゼロでも家を建てることはできます。
最近では、住宅価格だけでなく諸費用まで住宅ローンに含められる金融機関も増え、頭金を用意しなくてもマイホームを購入できる時代になりました。
しかし、「頭金ゼロで建てられる」と「安心して暮らせる」は別の話です。
頭金がない分、借入額は増え、支払う利息も多くなります。そのため、頭金があるかないかよりも、自分たちにとって無理のない返済計画になっているかが重要です。
私は、お客様には「頭金を無理して貯めるよりも、安心して暮らせる資金計画を優先してください」とお伝えしています。
理由
頭金を入れる最大のメリットは、借入額が減り、毎月の返済額や総返済額を抑えられることです。
一方で、頭金を貯めることだけを優先してしまうと、
- 家づくりのタイミングを逃してしまう
- 建築費や土地価格が上がってしまう
- 金利が上昇してしまう
というリスクもあります。
また、何年もかけて貯めた貯金をすべて頭金に使ってしまうと、手元にお金が残らず、急な出費に対応できなくなることがあります。
家を建てた後には、
- 家具・家電の購入
- 引っ越し費用
- 固定資産税
- 修繕費
- 子どもの教育費
など、多くのお金が必要になります。
そのため、「頭金をいくら入れるか」よりも、「建てた後にどれだけ余裕を残せるか」が大切なのです。
具体例
例えば、自己資金300万円のご家庭があったとします。
Aさんは300万円すべてを頭金に使いました。
借入額は減りましたが、引っ越し後にエアコンや家具の購入で予想以上にお金がかかり、さらに車の故障まで重なってしまいました。
貯金がなかったため、生活費を切り詰めることになりました。
一方、Bさんは頭金を入れず、その300万円を生活防衛資金として残しました。
住宅ローンは少し増えましたが、急な出費にも対応でき、子どもの教育費や修繕費の積立も無理なく続けることができました。
頭金を多く入れることだけが正解ではないことが、この例からも分かります。
住宅会社のプロとしての考え
私は住宅会社の代表として、お客様には
「頭金を入れること」よりも、「安心して暮らせること」を優先してください。
とお話ししています。
もちろん、十分な貯蓄があり、生活防衛資金も確保したうえで頭金を入れることは良い選択です。
しかし、貯金をすべて頭金に使ってしまうことはおすすめしません。
住宅ローンは35年続きます。
その間には、教育費や車の買い替え、住宅設備の交換など、まとまったお金が必要になる時期が必ず訪れます。
そうした将来に備えられる家計をつくることの方が、頭金を増やすことよりもはるかに重要だと考えています。
まとめ
頭金ゼロでも家を建てることはできます。
しかし、本当に大切なのは、
✔ 無理のない借入額にすること
✔ 建てた後の生活費を残すこと
✔ 急な出費に備えた貯蓄を確保すること
✔ 家族が安心して暮らせる資金計画を立てること
です。
頭金の金額ではなく、「家を建てた後も笑顔で暮らせること」が、後悔しない家づくりの第一歩です。
