「住宅ローンの金利が1％違うだけで、そんなに支払額は変わるんですか？」
結論
はい。
住宅ローンでは、
1％の金利差でも、借入額と返済期間によっては総返済額に数百万円単位の差が出る可能性があります。
そのため金利を見るときは、
毎月返済額だけでなく、総返済額まで確認
することが重要です。
3,000万円・35年で比較
例えば、
借入額3,000万円
35年返済
元利均等
ボーナス返済なし
金利が全期間変わらない
という単純条件で、
金利1％と2％
を比較します。
概算では、
| 金利1％ | 金利2％ | |
| 月返済 | 約8.5万円 | 約9.9万円 |
| 総返済額 | 約3,557万円 | 約4,174万円 |
| 利息総額 | 約557万円 | 約1,174万円 |
差は総返済額で、
約617万円
になります。
※概算例です。実際の住宅ローンでは金利タイプ・手数料・団信・金利変動等によって異なります。
月々では約1.4万円の差
1％と2％では、
月返済が約8.5万円。
↓
約9.9万円。
この例では、
月約1.4万円の差
です。
「月1.4万円なら払える」で終わらせない
1.4万円×12か月なら、
年間約16.8万円。
それが長期間続けば大きな差になります。
だから住宅ローンでは、
月額だけを見ると金利差を小さく感じやすい
ことに注意します。
金利が低い銀行なら絶対お得？
ここも注意が必要です。
住宅ローンには金利以外にも、
融資手数料。
保証料がある場合は保証料。
団信。
繰上返済条件。
などがあります。
0.1％低ければ必ず得とは限らない
A銀行
→ 金利が低いが手数料が高い。
B銀行
→ 金利は少し高いが条件が違う。
ということもあります。
そのため、
金利＋諸費用＋保障
で比較します。
変動と固定なら単純比較できない
例えば、
変動1％。
固定2％。
だったとしても、
「1％差だから変動が617万円得」
とは言えません。
変動金利は35年間同じとは限らないからです。
金利差より借入額を減らす方法もある
金利0.1％の差を何時間も比較する一方で、
住宅オプションを300万円追加。
ということもあります。
住宅ローン負担を減らすなら、
金利だけでなく、そもそもの借入額を抑える
ことも非常に重要です。
住宅会社の予算調整も重要
例えば、
家を100万円コンパクトにする。
不要なオプションを減らす。
土地予算を見直す。
ことで借入額を下げられれば、その100万円に対する将来の利息も減ります。
金利は「％」ではなく「円」にする
おすすめは、
金利1.0％。
1.5％。
2.0％。
と数字だけを見るのではなく、
月々いくら？
総額いくら？
利息はいくら？
へ変換することです。
チェックポイント
- 月々返済額を比較したか
- 総返済額を比較したか
- 利息総額を確認したか
- 手数料を確認したか
- 保証料の有無を確認したか
- 団信を比較したか
- 変動・固定の違いを理解したか
- 借入額そのものも見直したか
まとめ
住宅ローンでは、
金利1％の差を小さいと考えないこと。
3,000万円を35年間借りる単純例では、1％と2％で総返済額に約600万円超の差が生じます。
ただし住宅ローンを選ぶときは、
金利だけでなく、手数料・団信・金利タイプ・借入額まで含めて比較
します。
金融機関には、
「金利は何％ですか？」ではなく、「この借入額なら月々・総返済額・利息総額はいくらですか？」
と聞く。
住宅ローンの金利は「％」で比較するだけでなく、「最終的に何円払うか」に直して判断する。
これが重要です。
