「変動金利を検討しています。もし住宅ローン金利が0.5％上がったら、月々の返済はいくら増えるのでしょうか？」
結論
金利が0.5％上昇したときの影響は、
借入額・残りの返済期間・返済方式・金利見直しルール
によって変わります。
そのため、
「0.5％上がると全員○円増える」
とは言えません。
ただし住宅ローンを選ぶ前に、**＋0.5％・＋1.0％・＋2.0％**のケースを試算しておくことが重要です。
具体例で考えてみる
例えば、
借入額3,000万円
返済期間35年
元利均等返済
ボーナス返済なし
として単純比較します。
仮に金利が、
1.0％ → 1.5％
になった場合、
1.0％なら月返済は概算で約8.5万円。
1.5％なら概算で約9.2万円。
差は、
月約7,000円
です。
※借入当初から各金利が35年間変わらないと仮定した比較例です。実際の変動金利商品の返済額変更とは異なります。
月7,000円でも35年間では大きい
月7,000円なら、
年間では約8万4,000円。
毎月の家計では小さく見えても、長期間では大きな差になります。
借入額が大きいほど影響も大きくなる
例えば、
2,500万円。
3,000万円。
4,000万円。
では、同じ0.5％の金利差でも影響額は違います。
つまり、
変動金利のリスクは借入額とも関係する
ということです。
「0.5％くらいなら大丈夫」と思わない
住宅ローン返済が、
月8万円。
↓
8万7,000円。
程度なら払える。
としても、同じ時期に、
教育費。
車の買替え。
住宅設備交換。
が重なる可能性があります。
変動金利なら「上がった後」で予算を決める
おすすめは、
現在の金利で月々いくら？
だけでなく、
＋0.5％なら？
＋1.0％なら？
＋2.0％なら？
を確認することです。
金利上昇後も貯金できる？
ここが重要です。
金利が上がっても、
住宅ローンは払える。
でも、
貯金できない。
教育費を準備できない。
修繕積立を止める。
では、家計に余裕があるとは言えません。
5年ルール等がある場合は？
Q26で説明したように、一部の変動金利型住宅ローンでは返済額の見直しについて独自のルールがあります。
そのため実際には、
金利が0.5％上昇＝翌月から上記金額になる
とは限りません。
必ず契約する金融機関の商品条件を確認します。
チェックポイント
- ＋0.5％を試算したか
- ＋1.0％を試算したか
- ＋2.0％も確認したか
- 借入額を増やしすぎていないか
- 教育費と重ならないか
- 修繕積立を続けられるか
- 毎月貯蓄できるか
- 金利・返済額の見直しルールを確認したか
まとめ
金利0.5％の上昇は、
「たった0.5％」と考えないこと。
住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長いため、小さな金利差でも家計への影響が積み重なります。
金融機関には、
「今の金利なら月々いくらですか？」ではなく、「0.5％・1％・2％上がった場合、それぞれ月々いくらになり、家計にどの程度影響しますか？」
と聞く。
変動金利は「今払えるか」ではなく、「上がっても払えて、なお貯金できるか」で判断する。
これがポイントです。
