結論
自己資金は必ずしも多く用意しなければならないものではありません。
最近では頭金なしで住宅ローンを組める金融機関も増え、自己資金が少なくても家を建てることは可能です。
しかし、「自己資金がなくても建てられる」と、「自己資金がなくても安心して暮らせる」は別の話です。
私が大切だと考えているのは、頭金を多く入れることよりも、家を建てた後も安心して生活できるだけの貯蓄を残すことです。
理由
家づくりでは住宅ローン以外にも多くのお金が必要になります。
例えば、
- 引っ越し費用
- 家具・家電の購入
- カーテンや照明
- 外構工事
- 固定資産税
- 火災保険
- 修繕費の積立
さらに、家を建てた後も、
- 車の故障
- 子どもの進学
- 病気やケガ
- 転職
など、予想外の出費が必ずあります。
自己資金をすべて頭金に使ってしまうと、こうした急な出費に対応できず、生活が苦しくなる可能性があります。
だからこそ、自己資金は「住宅ローンを減らすためのお金」ではなく、「家族の安心を守るためのお金」と考えることが大切です。
具体例
例えば、300万円の貯金があるご夫婦がいたとします。
Aさんは300万円すべてを頭金に使いました。
借入額は減りましたが、手元にはほとんど貯金が残りませんでした。
その後、車が故障し、給湯器も交換が必要になり、急な出費に対応するためカードローンを利用することになってしまいました。
一方、Bさんは100万円だけを頭金に使い、200万円は手元に残しました。
住宅ローンは少し増えましたが、急な出費にも慌てることなく対応でき、教育費や修繕費も計画的に準備することができました。
どちらが安心して暮らせるかは明らかです。
住宅会社のプロとしての考え
私は住宅会社の代表として、お客様に「頭金はできるだけ多く入れましょう」とはお伝えしていません。
それよりも、
「家を建てた後も安心して暮らせるだけの貯蓄を残してください。」
とお話ししています。
住宅ローンは35年間続きます。
その間には、子どもの教育費や住宅のメンテナンス費、老後資金など、さまざまなお金が必要になります。
住宅ローンを少し減らすことよりも、家族が安心して暮らせる余裕を残すことの方が、長い目で見れば大きな価値があります。
家づくりは、家を完成させることではなく、家族の幸せな暮らしを完成させることです。
まとめ
自己資金は、たくさん用意しなければ家が建てられないというものではありません。
大切なのは、
✔ 頭金よりも生活防衛資金を確保する
✔ 家を建てた後の暮らしを考える
✔ 急な出費にも対応できる余裕を残す
✔ 無理のない住宅ローンを組む
この4つです。
私は、自己資金は「家を買うためのお金」ではなく、「家族の未来を守るためのお金」だと考えています。
その考え方が、後悔しない家づくりにつながります。
