「住宅ローンを比較すると金利ばかり目に入ります。金利以外には何を見ればいいですか？」
結論
住宅ローンは、
金利だけでなく「最終的にいくら払うか」と「どんな保障・条件が付いているか」で比較
します。
最低限確認したいのは、
①手数料・保証料等
②団信
③金利タイプ
④資金実行方法
⑤繰上返済
⑥完済年齢
⑦総返済額
です。
① 事務手数料・保証料等
金利が低くても、
融資事務手数料。
保証料がある商品の場合は保証料。
その他のローン関連費用。
がかかります。
だから、
金利だけで「A銀行のほうが安い」と判断しない
ことが重要です。
② 団信
団信は、住宅ローン選びでかなり重要です。
死亡・高度障害等の基本的な保障に加え、
がん。
三大疾病等。
就業不能。
などの商品があります。
ただし保障内容や適用条件は金融機関・商品ごとに異なります。
「がん50％保障」と「100％保障」は同じではない
例えば、
どんな状態になれば保障される？
住宅ローン残高の何％が対象？
免責条件は？
などを確認します。
商品名だけでなく保障条件を見る
ことが重要です。
③ 変動・固定
同じ金融機関でも、
変動金利。
固定期間選択型。
全期間固定。
などがあります。
現在の金利だけでなく、
将来の返済額がどう変わる可能性があるか
まで確認します。
④ 注文住宅なら資金実行方法
福岡で土地から注文住宅を建てる場合も、
土地代をいつ払う？
着工金は？
中間金は？
完成時は？
を確認します。
金融機関によって対応方法が異なります。
⑤ 繰上返済
将来、
100万円返済。
500万円返済。
などを考える可能性があります。
※金額は説明用の例です。
確認するのは、
手数料。
最低金額。
期間短縮型・返済額軽減型。
などです。
⑥ 完済年齢
例えば、
40年ローンで月々が安い。
でも完済75歳。
という場合。
「借りられるから大丈夫」
ではなく、
65歳時点でいくら残るか
まで確認します。
⑦ 総返済額
最終的には、
借入額。
利息。
手数料等。
団信の上乗せがある場合はその負担。
などを含めて比較します。
「金利ランキング1位」で決めない
住宅ローンは家庭によって条件が違います。
年齢。
年収。
借入額。
住宅性能。
土地購入の有無。
団信。
返済期間。
などで適した商品は変わります。
住宅性能で条件が変わることも
住宅ローンや関連制度には、
長期優良住宅。
ZEH水準等。
一定の住宅性能が条件や優遇に関係するものがあります。
そのため、
建てる住宅の性能と住宅ローンを別々に考えない
こともポイントです。
福岡・久留米で土地から建てるなら
住宅会社へ、
「この銀行がおすすめです」
と言われた場合も、
なぜおすすめ？
金利？
つなぎ融資等？
団信？
手続き？
を確認します。
3社程度を同条件で比較
例えば、
借入3,000万円。
35年。
変動。
同じ団信条件。
というように条件を揃え、
月返済＋諸費用＋総返済額
を比較すると分かりやすくなります。
※借入額は比較方法を説明するための例です。
チェックポイント
- 金利以外の費用を確認したか
- 団信の保障条件を読んだか
- 金利タイプを比較したか
- 資金実行方法を確認したか
- 繰上返済条件を確認したか
- 完済年齢を確認したか
- 退職時残高を確認したか
- 総返済額を比較したか
まとめ
住宅ローン選びでは、
「金利何％？」だけでは不十分です。
比較するのは、
金利
＋手数料等
＋団信
＋資金実行
＋返済期間
＋完済年齢
＋総返済額
です。
金融機関には、
「一番金利が低い商品は？」ではなく、「同じ借入条件で、諸費用・団信まで含めた総負担はいくらですか？」
と聞く。
住宅ローンは金利ランキングで選ぶのではなく、自分たちの家づくりと35年・40年の暮らしに合うかで選ぶ。
これが住宅ローン比較で後悔しないポイントです。
