「年収500万円なら、3,000万円や3,500万円の住宅ローンを組んでも大丈夫ですか？」
結論
年収500万円でも、
「住宅ローン○○万円までなら安全」と年収だけで決めることはできません。
重要なのは借入可能額ではなく、
住宅購入後も貯蓄を続けながら、教育費・車・旅行・老後資金まで確保できる返済額
です。
年収500万円でも家計は家庭ごとに違う
同じ年収500万円でも、
夫婦2人。
子ども1人。
子ども2人。
車1台。
車2台。
では、住宅に使える金額が違います。
だから、
「年収×○倍までなら大丈夫」
だけで住宅予算を決めるのはおすすめできません。
「借りられる額」と「返せる額」は違う
金融機関は、
年収。
勤務先。
年齢。
他の借入。
返済期間。
金利。
などから住宅ローン審査を行います。
しかし審査で3,500万円借りられたとしても、
3,500万円借りることが、その家庭にとって安全とは限りません。
月々の住宅ローンだけを見ない
例えば住宅ローン返済が、
月9万円
だったとします。
でも持ち家では、それ以外にも、
固定資産税等。
火災・地震保険。
修繕費。
住宅設備交換費。
などが必要です。
つまり、
ローン9万円＝住居費9万円
ではありません。
「家賃9万円払えているから大丈夫」も注意
現在の家賃が9万円なら、
住宅ローンも9万円。
と考えたくなります。
しかし持ち家では、
外壁。
屋根。
給湯器。
エアコン。
換気設備。
などを将来自分で修理・交換します。
そのため、
家賃と住宅ローンを単純に同額で比較しない
ことが重要です。
子どもがいるなら10年後を見る
住宅購入時に子どもが小さいと、教育費がまだ少ない場合があります。
しかし住宅ローンは35年・40年と続きます。
10年後。
15年後。
大学進学時期。
まで考えます。
車の買替えも忘れない
久留米周辺では、家庭によって車が生活に欠かせないケースもあります。
例えば夫婦で2台所有するなら、
車検。
保険。
税金。
燃料。
メンテナンス。
将来の買替え。
まで考えます。
安全な返済額は家計から逆算する
おすすめは、
手取り収入
－生活費
－教育費
－車関連費
－保険
－貯蓄
－娯楽費
－住宅維持費
を計算することです。
そこから、
毎月無理なく住宅ローンへ回せる金額
を出します。
住宅ローンを払っても貯金できる？
ここは非常に重要です。
住宅ローンを払ったら、
毎月ほとんど残らない。
ボーナスで補填。
急な出費はカード。
という状態なら、借入額を見直す必要があります。
金利が上がった場合も確認
変動金利なら、
現在の金利だけで返済計画を作らないこと。
金利が上昇したケースでも家計が成り立つか、事前にシミュレーションします。
チェックポイント
- 借入可能額で予算を決めていないか
- 手取り収入で計算したか
- 教育費を考えたか
- 車の買替えを考えたか
- 税金・保険を入れたか
- 修繕積立を入れたか
- 毎月貯蓄できるか
- 金利上昇も想定したか
- 老後資金を残せるか
- 旅行・外食も続けられるか
まとめ
年収500万円なら、
「3,000万円借りられる？」「3,500万円借りられる？」
だけで判断しないこと。
住宅会社には、
「年収500万円ならいくら借りられますか？」ではなく、「教育費・車・税金・修繕費・老後資金まで残した場合、無理なく返せる住宅ローンはいくらですか？」
と相談する。
住宅ローンは、返済できるだけではなく、返済しながら普通に暮らせる金額にする。
これが重要です。
