結論
「年収○○万円あれば家を建てられる」という基準はありません。
本当に大切なのは、年収ではなく、家族が無理なく返済し続けられる住宅予算を決めることです。
住宅展示場へ行くと、「この年収なら4,000万円借りられますよ」と言われることがあります。しかし、それは金融機関が「貸せる金額」であって、「安心して返せる金額」ではありません。
住宅ローンは35年という長い付き合いになります。家を建てることがゴールではなく、その後の暮らしを豊かにすることが本当の目的です。
理由
住宅ローンの審査では、年収・勤務先・勤続年数・借入状況などを基準に借入可能額が決まります。
しかし、家族の生活は数字だけでは決まりません。
例えば、
・子どもは何人ほしいのか
・私立へ進学する予定はあるのか
・車は何台必要か
・共働きを続ける予定なのか
・旅行や趣味も楽しみたいのか
同じ年収500万円でも、ご家庭によって適正な住宅予算はまったく違います。
さらに、家を建てると住宅ローンだけではなく、
- 固定資産税
- 火災保険・地震保険
- 修繕費
- 光熱費
- メンテナンス費
などの維持費も発生します。
これらを考えず、「借りられる金額」で家を建てると、毎月の生活が苦しくなってしまうことがあります。
具体例
例えば、年収500万円のAさん。
銀行では4,500万円近い住宅ローンを組めると言われました。
その金額で家を建てた結果、
毎月の住宅ローンに加え、
固定資産税
子どもの保育料
車の維持費
教育費
などが重なり、
「旅行は数年間行けない」
「外食もほとんどしない」
「貯金ができない」
という生活になってしまいました。
一方、年収は同じでも3,800万円の住宅ローンにしたBさん。
住宅ローンは少し抑えましたが、
毎月の貯金も続けられ、
年に一度は家族旅行へ行き、
子どもの習い事も無理なく続けています。
どちらも家は建てました。
しかし、家を建てた後の暮らしには大きな違いがあります。
住宅会社のプロとしての考え
私は住宅会社の代表として、これまで多くのお客様の家づくりをお手伝いしてきました。
その経験から言えるのは、
住宅ローンは「借りられる金額」で決めてはいけないということです。
私がお客様におすすめしているのは、
「旅行にも行ける。」
「外食も楽しめる。」
「子どもの教育費も準備できる。」
「毎月きちんと貯金できる。」
そんな暮らしを続けられる住宅予算です。
家は人生を豊かにする場所です。
住宅ローンによって家族の笑顔が減ってしまっては、本来の目的を見失ってしまいます。
まとめ
家を建てるために必要なのは、高い年収ではありません。
必要なのは、
✔ 家族に合った予算を決めること
✔ 将来の教育費や老後資金も考えること
✔ 建てた後も貯金を続けられること
✔ 「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考えること
この4つです。
家づくりで一番大切なのは、家を建てることではなく、建てた後も家族が笑顔で暮らし続けることです。
