「耐震等級3の家を建てるなら、地震保険には入らなくても大丈夫ですか？」
これは分けて考える必要があります。
耐震性能が高いことと、地震後のお金に備えることは別です。
耐震性能は、
地震に対して建物の安全性を高めるためのもの。
地震保険は、
地震によって損害を受けた後の生活再建を支えるためのもの。
です。
そのため、
「耐震等級3だから地震保険はいらない」
とは単純には言えません。
地震による損害は火災保険だけでは不十分
例えば、
地震で家が倒壊。
地震によって火災が発生。
津波で住宅が損害。
という場合。
通常の火災保険だけでは、地震等を原因とする損害が補償されないのが基本です。
そこで地震保険
地震保険は、
地震・噴火・これらによる津波
を原因とする一定の損害に備える保険です。
地震保険だけ単独で入れる？
一般的に地震保険は、
火災保険とセットで契約
します。
火災保険だけ契約している場合でも、契約途中から地震保険を追加できる場合があります。
建物だけ入ればいい？
地震保険では、
建物。
家財。
をそれぞれ契約できます。
例えば家は残ったけれど、
テレビ。
家具。
家電。
食器。
などに大きな損害。
ということも考えられます。
地震保険で家を完全に建て直せる？
ここは重要です。
地震保険は、
地震で壊れた住宅を完全に元通りにするための費用を全額補償する制度ではありません。
地震後の生活再建を支えることを目的とした保険です。
保険金額には上限がある
地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額に対して一定範囲内で設定します。
そのため、
火災保険3,000万円。
↓
地震保険も3,000万円。
とは限りません。
損害額そのものを払う仕組み？
地震保険では、建物・家財の損害状況について、
全損。
大半損。
小半損。
一部損。
といった区分で認定し、契約した地震保険金額に対して一定割合の保険金が支払われる仕組みです。
小さなひびなら必ず保険金？
地震後、
クロスにひび。
小さなタイル割れ。
だから必ず地震保険。
とは限りません。
損害認定の基準があります。
耐震等級3でも被害ゼロとは限らない
耐震等級3は非常に重要な耐震性能の指標です。
ただし、
大きな地震が来ても住宅・設備・家財に絶対損害が出ない
という保証ではありません。
構造以外にも被害はある
例えば、
家具転倒。
テレビ破損。
食器破損。
外構。
給排水。
設備。
など。
建物が倒壊しなくても、生活には大きな影響が出る可能性があります。
住宅ローンが残っている時期は特に考える
例えば新築5年後に大地震。
住宅ローンはまだ30年残っている。
でも住宅にも大きな損害。
となれば、
住宅ローン＋修理・生活再建
を考えなければなりません。
「貯金があるから入らない」という考え方
地震保険に加入するかは最終的には各家庭の判断です。
十分な預貯金があり、
大きな地震被害があっても生活再建できる。
という家庭なら考え方は変わります。
判断するのは「被災後にいくら必要？」
保険料だけを見るのではなく、
もし地震で家が大きく損傷したら、
住宅ローン残高は？
修理費は？
仮住まい費は？
家財買い替えは？
生活費は？
を考えます。
地震保険料の割引も確認
建物の耐震性能など一定の条件を満たす場合、地震保険料について割引制度を利用できる場合があります。
必要な確認資料も含め、保険会社・代理店へ確認します。
耐震性能を上げる意味は保険料だけではない
「地震保険が安くなるから耐震等級を上げる」
というより、
まず住宅そのものの耐震性能を確保する。
そのうえで、
残った経済的リスクを保険で補う。
という順番です。
地震後は勝手に大規模修理する前に確認
被害を受けたら、
安全確保。
↓
保険会社等へ連絡。
↓
被害状況を写真・動画で記録。
という流れを意識します。
緊急措置は別として、損害状況が分からなくなる前に記録します。
写真を残す
建物。
室内。
家財。
外構。
など、被害状況を撮影します。
地震前の住宅・家財の状態が分かる写真があることも役立つ場合があります。
よくある失敗例
「耐震等級3だから地震保険はいらない」
と思って加入しなかった。
大きな地震で家は倒壊しなかったものの、
建物補修。
家財。
仮住まい。
などに費用が発生。
「耐震性能と経済的な備えは別に考えればよかった」
と感じた。
チェックポイント
- 火災保険と地震保険の違いを理解したか
- 地震・噴火・津波の補償を確認したか
- 建物の保険を検討したか
- 家財も検討したか
- 保険金額を確認したか
- 損害認定方法を確認したか
- 住宅ローン残高を考えたか
- 仮住まい費等を考えたか
- 耐震性能による割引を確認したか
- 被災後の生活再建資金を考えたか
まとめ
地震保険に入るかを考えるときは、
「地震で家が倒れるか？」だけで判断しないこと。
考えるのは、
地震後に、家族の生活をどう立て直すか
です。
住宅は、
高い耐震性能で被害を抑える。
そして、
保険・預貯金で経済的なリスクに備える。
この2つは別の役割です。
「耐震等級3だから地震保険はいらない」ではなく、「耐震等級3でも被害が出た場合、自分たちは自己資金だけで生活を再建できるか？」
ここまで考えて判断することが大切です。
