「住宅ローンの事前審査に落ちてしまいました。もう新築は諦めたほうがいいのでしょうか？」
結論
1つの金融機関で住宅ローン審査に通らなかったからといって、すぐに家づくりを諦める必要はありません。
ただし、
原因を確認しないまま、次々と金融機関へ申し込むことはおすすめできません。
まず、
借入希望額
＋他の借入
＋収入・勤務状況
＋信用情報
＋物件条件
などを整理します。
① 審査に通らない理由は一つとは限らない
住宅ローン審査は、
年収。
年齢。
勤務状況。
返済期間。
他の借入。
信用情報。
物件。
団信。
など、さまざまな条件から判断されます。
② 金融機関から理由を詳しく教えてもらえない場合も
住宅ローン審査に通らなかった場合でも、
金融機関から具体的な審査理由がすべて開示されるとは限りません。
そのため、自分たちの状況を一つずつ確認します。
③ 借入希望額が大きすぎない？
例えば、
希望借入4,000万円。
↓
3,500万円なら審査の可能性が変わる？
というように、借入額を見直す方法があります。
※金額は説明用の例です。
ただし、
審査に通すためだけでなく、実際に無理なく返せる金額か
も同時に確認します。
④ 車のローンなどを確認
自動車ローン。
カードローン。
教育ローン。
リボ払い。
分割払い。
などがあれば、住宅ローンと合わせた返済負担が大きくなっている可能性があります。
⑤ 完済すればいい？
既存借入を減らすことで状況が変わる可能性はあります。
ただし、
住宅ローン審査のために貯金を全部使って他のローンを完済する
のは慎重に考えます。
入居後の生活防衛資金も必要だからです。
⑥ 信用情報が気になる場合
過去に、
カード。
スマホ端末分割。
ローン。
などの支払い遅延に心当たりがある場合、自分の信用情報を本人開示で確認する方法があります。
⑦ 勤続年数・働き方
転職直後。
独立直後。
自営業。
契約社員等。
の場合も、金融機関によって審査基準や必要書類が異なる可能性があります。
⑧ 金融機関によって審査基準は同じ？
すべて同じではありません。
A銀行では難しくても、別の金融機関では判断が異なる場合があります。
ただし、
「落ちたから手当たり次第に申し込む」
のではなく、条件を整理して選びます。
⑨ 物件側が原因の場合も
本人の収入だけではなく、
土地。
接道。
担保評価。
建物。
権利関係。
などが審査に関係する場合があります。
特に特殊な土地では注意します。
⑩ 団信が原因の場合
健康状態などによって、希望する団信へ加入できない場合があります。
商品によっては、
保障内容の異なる団信。
全期間固定型の商品など。
別の選択肢を検討できるケースもあります。
⑪ 住宅予算そのものを見直す
審査に落ちたときは、
「どうすれば4,000万円借りられる？」
だけではなく、
本当に4,000万円必要？
も考えます。
建物面積。
土地予算。
設備。
オプション。
を見直せば、借入額を下げられる可能性があります。
チェックポイント
- 希望借入額を確認したか
- 車ローンを確認したか
- カード・リボ等を確認したか
- 信用情報を確認する必要があるか
- 勤務状況を整理したか
- 団信を確認したか
- 土地・物件条件を確認したか
- 住宅予算自体を見直したか
まとめ
住宅ローン審査に通らなかったら、
「次の銀行へ申し込もう」の前に、原因になりそうな条件を整理すること。
住宅会社・金融機関には、
「別の銀行なら通りますか？」だけではなく、「借入額・既存借入・勤務状況・物件条件など、見直すべきポイントを整理してください」
と相談する。
住宅ローン審査の目的は、無理に審査を通すことではありません。
家を建てた後も無理なく返せる資金計画を作ることです。
