「銀行から借りられると言われた金額まで、住宅ローンを使っても大丈夫ですよね？」
住宅会社との打ち合わせで、
「せっかく建てるなら、あと300万円予算を増やしましょう」
「銀行が貸してくれるので大丈夫です」
「月々にすると、それほど変わりません」
と言われることがあります。
もちろん、希望する家を実現するために予算を増やすこと自体が悪いわけではありません。
しかし注意したいのは、
「借りられる額」と「安心して返せる額」は違う
ということです。
良い住宅会社は無理な住宅ローンを組もうとしているお客様に対して、「予算を見直した方がいい」と正直に言える会社だとされています。
銀行と住宅会社では見るものが違う
金融機関は、
年収。
勤続年数。
他の借入。
返済比率。
などから融資可能額を判断します。
しかし実際の生活には、
食費。
教育費。
車。
旅行。
保険。
趣味。
老後資金。
などがあります。
だから、
融資可能額いっぱいまで借りても生活に余裕があるとは限りません。
「月々数千円だから」は長期間で考える
例えば、
「300万円増やしても、月々なら1万円前後です」
という説明。
月額だけを見ると小さく感じます。
しかし住宅ローンは、
30年。
35年。
場合によってはそれ以上。
と長期間続きます。
だから、
月々の差額だけではなく、総返済額まで確認する
ことが重要です。
金利が変わった場合も考える
特に変動金利を利用する場合は、
現在の金利だけで返済計画を考えないこと
が大切です。
将来の金利がどうなるかを正確に予測することはできません。
だからこそ、
返済額が増えた場合でも家計を維持できるか。
一定の余裕を持って考えます。
家を建てた後には修繕費も必要
住宅ローンを払っている間にも、
エアコン。
給湯器。
換気設備。
外壁。
屋根。
太陽光関連設備。
などの修理・交換が必要になる可能性があります。
既存Q8でも、家は完成して終わりではなく、設備故障・給湯器交換・外壁メンテナンスなどが発生するとされています。
だから、
住宅ローンを払ったら貯金できない
という予算では注意が必要です。
子育て世帯は教育費も考える
子どもが小さいときは、
比較的教育費が少ない場合があります。
しかし、
中学校。
高校。
大学。
と進むにつれて支出が増える可能性があります。
家を建てた直後だけではなく、
10年後・15年後の家計
まで考えることが大切です。
住宅会社に聞いてみる
例えば、
「あと500万円借りられるとしても、この予算をおすすめしますか？」
と聞いてみます。
そのとき、
「借りられるなら使いましょう」
だけなのか。
それとも、
「将来の教育費まで考えると、今の予算でまとめましょう」
と言ってくれるのか。
会社の考え方が見えます。
予算を増やす前に設計で解決できない？
予算が足りない場合には、
借入額を増やす前に、
建物面積を整理。
廊下を減らす。
使わない部屋を見直す。
設備の優先順位を整理。
後からできるものは後回し。
という方法もあります。
予算オーバーしたときには、何を残し、何を見直すかを一緒に考えることが住宅会社の提案力だとしました。
高い家を売ることと、良い家づくりは同じではない
住宅会社にとっては、
建物金額が上がれば売上も増えます。
だからこそ、
「もっと借りられますよ」と言うだけなのか、家族の生活まで考えて予算を止められるのか
を見ることが重要です。
既存Q19でも、良い住宅会社ほど必要な場合には「できません」と言う勇気を持っているとされています。
よくある失敗例
当初予算3,500万円。
住宅会社から、
「4,000万円まで借りられますよ」
と言われた。
「せっかくなら」
と500万円予算アップ。
希望はすべてかなった。
しかし数年後、
教育費。
車の買い替え。
設備交換。
が重なり、
家計に余裕がなくなってしまった。
原因
「銀行が貸してくれる＝安心して返せる」と考えてしまったことです。
後悔しないためのチェックポイント
- 借入可能額いっぱいで計画していないか
- 月々返済額だけを見ていないか
- 総返済額を確認したか
- 金利変動も考えたか
- 教育費を考えたか
- 車の買い替えを考えたか
- 修繕・設備交換費を考えたか
- 老後資金を残せるか
- 予算アップ以外の提案をしてくれるか
- 必要なら「借りすぎ」と言ってくれるか
まとめ
良い住宅会社は、
住宅ローンをたくさん借りさせる会社ではありません。
大切なのは、
家を建てた後も、家族が無理なく暮らせること。
教育。
旅行。
外食。
車。
修繕。
老後。
こうした生活まで残す。
「いくら借りられますか？」ではなく、「いくらなら安心して暮らし続けられますか？」
そこまで一緒に考えてくれる住宅会社を選ぶことが大切です。
