「住宅ローンは35年が一般的だと思っていましたが、40年・50年ローンもあります。長く借りて月々を安くしたほうがいいですか？」
結論
住宅ローンの返済期間は、
「月々の返済額が一番安くなる年数」で決めないこと
が重要です。
見るべきなのは、
毎月返済額
＋総返済額
＋完済年齢
＋教育費
＋老後資金
です。
返済期間を長くするメリット
同じ借入額・同じ金利条件なら、返済期間を長くすることで、
毎月の返済額を抑えやすくなります。
例えば35年では家計が厳しい場合でも、40年にすることで毎月の負担を軽くできる可能性があります。
でも返済期間を延ばすデメリットもある
返済期間が長くなれば、一般的には利息を支払う期間も長くなります。
そのため、
毎月はラクでも、総返済額が増える可能性
があります。
35年ローンが向いているのは？
例えば、
毎月返済に無理がない。
教育費も準備できる。
毎月貯蓄できる。
退職前後までに完済できる。
という家庭なら、無理に40年・50年へ延ばす必要性は低くなります。
40年ローンはダメ？
40年ローン自体が悪いわけではありません。
例えば若い世代なら、返済期間を長くして毎月の住宅ローン負担を抑え、
教育費や貯蓄へ余裕を残す
という考え方もあります。
50年ローンは特に完済年齢を見る
例えば25歳で50年ローンなら、
単純計算では完済時75歳。
35歳なら85歳です。
実際には金融機関の商品ごとに完済時年齢などの条件がありますが、
「借りられる期間」と「その年齢まで返したいか」は別問題
です。
「長く借りて繰上返済」は？
長期間で借りて毎月返済額を抑え、
余裕ができたら繰上返済する、
という考え方もあります。
ただし、
「将来必ず繰上返済するから大丈夫」
という前提だけで借入額を増やさないことが重要です。
教育費との重なりを見る
30歳で35年ローンなら65歳。
40年なら70歳。
50年なら80歳。
しかし途中には、
子どもの高校・大学。
車の買替え。
住宅設備交換。
などがあります。
住宅ローンだけでなく、
何歳のときに何の支出が重なるか
を確認します。
退職後の返済はどうする？
特に40年・50年ローンでは、
定年後も住宅ローンが残る可能性があります。
その場合、
年金。
退職後の収入。
貯蓄。
繰上返済。
などをどう組み合わせるか考えておきます。
長期ローンで建築予算を増やさない
例えば、
35年では月10万円。
40年なら月9万円程度。
↓
「月々が下がったから、もっと高い家を買おう」
という使い方は慎重に考えます。
※数字は考え方を説明するための例です。
返済期間を延ばす目的は、
家の価格を上げることではなく、家計に余裕を持たせること
と考えます。
チェックポイント
- 毎月返済額を比較したか
- 総返済額を比較したか
- 完済年齢を確認したか
- 教育費と重ならないか
- 設備交換費を考えたか
- 退職後の返済を考えたか
- 老後資金を確保できるか
- 繰上返済を前提にしすぎていないか
まとめ
35年・40年・50年ローンは、
「どれが一番得？」ではなく、「何歳まで、どんな生活をしながら返す？」
で選びます。
金融機関には、
「一番月々が安いプランは？」ではなく、「35年・40年・50年で、毎月返済額・総返済額・完済年齢を比較してください」
と相談する。
返済期間を長くするなら、家を高くするためではなく、家計に余裕を残すために使う。
これが長期住宅ローンを考えるポイントです。
