「頭金がほとんどありません。住宅ローンで全部借りて家を建てても大丈夫ですか？」
結論
頭金0円だから家を建ててはいけない、ということではありません。
ただし、
「頭金がないこと」と「手元資金がほとんどないこと」は分けて考える必要があります。
頭金を入れない選択と、貯金そのものが少ない状態ではリスクが違います。
頭金0円とは？
住宅購入資金の大部分を住宅ローンでまかなう方法があります。
手元資金を残せるというメリットがある一方、
借入額が増える。
利息負担が増える可能性がある。
毎月返済額が増える。
なども考えます。
頭金を入れないメリット
例えば貯金500万円を持っている家庭が、
500万円全部を頭金へ入れる。
のではなく、
一部または全部を手元へ残すという考え方があります。
家を建てた後にも現金が必要だからです。
「貯金500万円で頭金0円」と「貯金50万円で頭金0円」は違う
どちらも、
頭金0円
です。
しかし家計の安全性は同じではありません。
前者は緊急資金を持っていますが、後者は入居直後の予想外の支出に対応しにくい可能性があります。
※金額は説明用の例です。
入居後にもまとまったお金が必要
例えば、
引越し。
家具。
家電。
カーテン。
エアコン。
外構追加。
など。
さらに、
車の故障。
収入減少。
予想外の生活費。
なども考えます。
諸費用まで全部借りる？
住宅ローン商品によっては、住宅取得に関連する一部費用まで融資対象になる場合があります。
ただし、
借りられる＝借りたほうがいい
ではありません。
借入額が増えれば、その分返済負担も増えます。
手元資金をゼロにしない
頭金を多く入れて住宅ローンを減らしても、
銀行口座にほとんど現金が残らない。
では、急な支出に対応しにくくなります。
住宅購入後にも、
生活防衛資金を残す
という考え方が重要です。
生活防衛資金はいくら？
これは、
毎月の生活費。
家族人数。
収入の安定性。
共働きか。
などによって違います。
そのため、
「全員100万円残せば大丈夫」
のように一律には決められません。
頭金より先に確認すること
まず、
現在の貯金。
毎月の貯蓄額。
教育費。
車の買替え。
住宅取得諸費用。
入居後の予備費。
を確認します。
そのうえで、
いくらまで頭金に使っていいか
を決めます。
金利条件も確認
頭金の有無や借入割合によって、住宅ローンの商品・金利条件などが変わる場合があります。
金融機関ごとの条件を確認して比較します。
頭金を入れるかどうかより重要なこと
最も重要なのは、
家を建てた後に現金が残り、毎月貯蓄を続けられるか
です。
頭金500万円を入れて家計が苦しくなるなら、本当にそれが安全なのか再検討します。
チェックポイント
- 頭金と貯金を分けて考えたか
- 入居後の現金を残したか
- 引越し費を考えたか
- 家具・家電費を考えたか
- 車の買替えを考えたか
- 生活防衛資金を確保したか
- 借入額が増える影響を確認したか
- 毎月貯蓄を続けられるか
まとめ
頭金0円で大切なのは、
「頭金がないこと」そのものではありません。
見るべきなのは、
家を建てた後に現金がいくら残るか
です。
住宅会社・金融機関には、
「頭金なしでも借りられますか？」だけではなく、「頭金を入れる場合と入れない場合で、返済額・利息・手元資金がどう変わるか比較してください」
と相談する。
住宅ローンを少なくするために現金を使い切るのではなく、住宅ローンと手元資金のバランスを取る。
これが頭金で後悔しないためのポイントです。
