「住宅ローンについていろいろ調べましたが、結局何を一番大切にすればいいですか？」
結論
住宅ローンで最も大切なのは、
「借りられる額」ではなく「返しながら暮らせる額」で家を建てること
です。
銀行が貸してくれる最大額と、
家族が35年・40年間、安心して返せる金額は同じとは限りません。
住宅ローンは「家を買うためだけのお金」ではない
住宅ローンを決めるということは、
今後の、
教育。
車。
旅行。
趣味。
貯蓄。
老後。
などへ使えるお金も同時に決めることになります。
月々返済だけで決めない
例えば、
「月9万円なら払える」
だけでは不十分です。
本当に見るのは、
住宅ローン
＋固定資産税等
＋保険
＋修繕
＋設備交換
まで含めた住宅費です。
今の家賃だけでも決めない
現在、
家賃9万円。
↓
住宅ローンも9万円。
なら大丈夫。
とは限りません。
持ち家では自分たちで住宅を維持する費用が必要だからです。
年収だけでも決めない
年収500万円だから3,000万円。
年収600万円だから4,000万円。
という決め方もしません。
同じ年収でも、
子どもの人数。
車。
貯蓄。
生活費。
教育方針。
によって返せる額は違います。
銀行の審査額でも決めない
銀行から、
「4,000万円まで借りられます」
と言われても、
4,000万円借りる必要はありません。
むしろ、
3,500万円に抑える。
3,200万円に抑える。
という判断もあります。
※金額は説明用の例です。
「返せる額」は将来から逆算する
確認するのは、
現在
住宅ローンを払いながら貯蓄できる？
10〜15年後
教育費が増えても大丈夫？
20〜30年後
修繕費と老後資金を準備できる？
退職後
住宅ローンが残っても生活できる？
です。
住宅ローンの正解は家庭ごとに違う
変動か固定か。
35年か40年か。
頭金を入れるか。
繰上返済するか。
ペアローンか。
という選択に、
全員共通の正解はありません。
家計・年齢・家族構成によって答えが変わります。
でも共通する基準はある
それが、
住宅ローンを払っても貯蓄できること。
です。
家を建てた後も、
教育資金を貯める。
修繕費を貯める。
車を買い替える。
老後資金を貯める。
これができる住宅ローンにします。
家だけ豪華で生活が苦しい家づくりにしない
注文住宅では、
あと100万円。
もう100万円。
と予算を増やしたくなります。
でも35年間で本当に大切なのは、
住宅の豪華さだけではなく、その家でどんな暮らしができるか
です。
住宅予算を下げることは「妥協」ではない
必要以上の広さを減らす。
使わない部屋をなくす。
オプションを整理する。
土地予算を見直す。
ことで住宅ローンを減らせるなら、それも立派な家づくりです。
久留米で家を建てるなら
土地価格だけでなく、
造成。
水道。
地盤。
外構。
水災リスク。
まで確認し、
土地＋建物＋入居費＋維持費
で考えます。
最後のチェックポイント
- 借入可能額で決めていないか
- 返済後も毎月貯蓄できるか
- 教育費を準備できるか
- 車を買い替えられるか
- 固定資産税等を払えるか
- 修繕費を積み立てられるか
- 金利上昇にも対応できるか
- 退職時残債を把握しているか
- 老後資金を残せるか
- 旅行・趣味・外食も楽しめるか
まとめ
住宅ローンで後悔しないために、一番大切なのは、
「いくら借りられるか？」から家づくりを始めないこと。
まず、
家を建てた後、家族がどんな暮らしを続けたいのか
を決めます。
その暮らしに必要な、
生活費
＋教育費
＋車
＋貯蓄
＋修繕費
＋老後資金
を残し、
その残りから住宅ローンの返済額を決める。
住宅会社・金融機関には、
「私たちはいくら借りられますか？」ではなく、「家を建てた後も、旅行・教育・貯蓄・老後資金を守りながら返せる住宅ローンはいくらですか？」
と相談する。
家づくりの目的は、住宅ローンを完済することではありません。
その家で、家族が無理なく幸せに暮らし続けること。
そのために、**「借りられる額ではなく、返せる額」**で住宅ローンを決めることが一番大切です。
