「住宅ローンの団信には、がん・三大疾病・就業不能などいろいろあります。全部付けたほうが安心ですか？」
結論
団信は、
保障が多ければ多いほどいい、とは限りません。
重要なのは、
現在加入している生命保険
＋家族構成
＋収入
＋貯蓄
＋住宅ローン残高
と合わせて考えることです。
団信とは？
団信は、
団体信用生命保険
のことです。
一般的には住宅ローン返済中に、契約で定められた死亡・高度障害等の状態になった場合、保険金によって住宅ローン残高が返済される仕組みです。
具体的な保障条件は商品によって異なります。
団信があると家族に何が残る？
契約上の保障対象となれば住宅ローン残高がなくなるため、残された家族の住宅ローン負担を軽減できます。
住宅ローンを組むうえで重要な保障です。
がん保障は必要？
がん団信では、
がんと診断された場合などに住宅ローン残高の一部または全部が保障される商品があります。
ただし、
「がんになったら必ずローンが0円」
とは限りません。
必ず保障条件を見る
確認するのは、
どのがんが対象？
診断だけで対象？
何％保障？
待機期間は？
対象外条件は？
などです。
同じ「がん団信」という名前でも内容が違う可能性があります。
三大疾病・八大疾病などは？
商品によって、
がん。
急性心筋梗塞。
脳卒中。
その他の疾病。
などを対象とした保障があります。
ただし、
病名だけではなく「どの状態になったら保障されるか」
を確認することが重要です。
就業不能保障は？
病気やケガなどで一定期間働けない場合に返済を支援するタイプもあります。
これも、
何日以上？
どんな状態？
毎月返済を保障？
残高を保障？
など、内容を確認します。
保障を増やすと金利も上がる？
住宅ローン商品によっては、
保障を追加すると金利が上乗せされる場合があります。
例えば、
＋0.1％。
＋0.2％。
など。
※説明用の例です。
35年・40年の住宅ローンでは、小さな金利差でも総額への影響があります。
生命保険との重複を見る
すでに、
死亡保険。
収入保障保険。
医療保険。
がん保険。
などへ加入している場合。
団信を充実させることで、既存保険の一部を見直せる可能性があります。
団信を増やして保険もそのまま？
保障が重複すると、
住宅購入後の毎月保険料が必要以上に高くなる場合があります。
住宅ローンを組むタイミングは、
生命保険全体を見直す機会
にもなります。
共働きなら夫婦それぞれ確認
夫だけ住宅ローン。
夫婦ペアローン。
収入合算。
では、団信の加入・保障の考え方も変わります。
「誰に何かあったら家計がどれくらい減るのか」
を確認します。
住宅ローン残高が減れば必要保障も変わる
35年ローンなら、
借入直後。
10年後。
20年後。
では住宅ローン残高が違います。
既存生命保険も含め、定期的に保障内容を見直します。
チェックポイント
- 基本団信の内容を確認したか
- がん保障の条件を読んだか
- 三大疾病等の支払条件を確認したか
- 就業不能保障を確認したか
- 金利上乗せを確認したか
- 既存生命保険と重複していないか
- 共働き収入を考えたか
- 総保険料まで比較したか
まとめ
団信は、
「保障が多い住宅ローンを選べば安心」ではありません。
見るべきなのは、
何が起きたら、いくら保障され、そのためにいくら払うのか
です。
金融機関には、
「がん団信は付けたほうがいいですか？」だけではなく、「保障される具体的な条件・金利上乗せ・35年間の追加負担額を教えてください」
と聞く。
さらに住宅購入時には、
団信＋現在の生命保険をセットで見直す。
必要な保障を確保しながら、保険料を重複させないことが住宅購入後の家計を守るポイントです。
