家づくりで大切なのは、「住宅ローンがいくら借りられるか」だけではありません。子どもの教育費、毎月の生活費、車の買い替え、住宅の修繕、老後資金まで含めて、家を建てた後も無理なく暮らせるかを確認することが重要です。今回の資金計画シミュレーションでは、38歳のご主人、36歳の奥様、お子さま2人の4人家族をモデルに、土地購入から新築まで総額3,000万円、住宅ローン2,500万円で検証しています。さらに、高断熱・高気密住宅による年間25.5万円の光熱費削減を繰上返済に活用した場合、住宅ローンの完済時期がどこまで早まるのかも比較しました。教育費が大きい時期に無理をせず、建築後の現金を残しながら、70歳より前の完済を目指せるのか。実際の数字を使って詳しく見ていきます。
今回のヒアリングシートも、住宅ローンが通る金額ではなく、教育費と建築後の現金を守りながら70歳前後までに返せる建築予算を確認することを目的としています。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
1｜まず今回の診断結果
🟢 新築実現型
| 項目 | 今回の計画 |
|---|---|
| 🟦 土地・建物・諸費用総額 | 3,000万円 |
| 自己資金 | 500万円 |
| 住宅ローン | 2,500万円 |
| 建築後に残る預金 | 500万円 |
| 投資・有価証券 | 200万円 |
| 住宅ローン期間 | 35年 |
| 通常返済の完済 | 73歳 |
| 希望完済 | 70歳 |
| 光熱費削減見込み | 25.5万円／年 |
| 🟩 省エネ繰上返済のみ | 約63歳11か月完済 |
| 🟩 卒業後＋5,000円 | 約63歳4か月完済 |
土地・建築総費用3,000万円に対して、自己資金500万円＋住宅ローン2,500万円で資金調達差額は0円です。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
2｜総額3,000万円の内訳
| 費用 | 金額 |
|---|---|
| 🟦 土地・仲介・登記 | 650万円 |
| 🟨 造成・水道等 | 50万円 |
| 🟩 建物本体・付帯工事 | 1,900万円 |
| 地盤改良予備 | 80万円 |
| 🟧 外構・照明・カーテン | 150万円 |
| ローン・登記・保険 | 120万円 |
| 家具・家電・引越し | 50万円 |
| 合計 | 3,000万円 |
3｜建築後にも現金500万円を残す
現在の資産は、
| 資産 | 現在 | 建築使用 | 建築後 |
|---|---|---|---|
| 預金 | 1,000万円 | 500万円 | 500万円 |
| 投資・有価証券 | 200万円 | 0円 | 200万円 |
| 合計 | 1,200万円 | 500万円 | 700万円相当 |
預金をすべて住宅に入れるのではなく、現金500万円＋投資200万円を残した状態で新築する計画です。ヒアリングシートでも建築後現金500万円、90歳目標金融資産1,000万円と設定されています。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
4｜夫婦の収入はどう変わる？
夫は38歳・年収550万円。年1.5％の昇給を想定し、上限650万円です。
妻は36歳・年収250万円。4年後からフルタイム勤務となり、年収300万円を想定します。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
※税込年収のため、家計収支そのものを確定値としては扱いません。
5｜子ども2人の教育費
第一子9歳、第二子6歳。
高校卒業までは公立を前提とし、大学・短大・専門学校費用は今回の計算には含めません。
文部科学省が2026年1月に訂正した令和5年度「子供の学習費調査」では、年間の学習費総額は公立小学校366,599円、公立中学校542,450円、公立高校596,954円です。文部科学省
年0.8％の上昇を反映した暫定計算では、
高校卒業までの教育費総額
約1,063万円
教育費のピークは、
2034年
年間約121万円
となります。
現在の塾・習い事は2人合わせて月4.2万円ですが、文科省の「学習費総額」には学校外活動費も含まれるため、二重計上を避けて別加算していません。
6｜2,500万円・35年ローン
住宅ローンは2,500万円・35年返済です。
通常なら、
38歳＋35年＝73歳完済
です。
| 期間 | 金利 | 繰上なし月返済 | 省エネ繰上案 |
|---|---|---|---|
| 1～5年 | 1.5％ | 約76,500円 | 約76,500円 |
| 6～10年 | 2.0％ | 約82,000円 | 約81,500円 |
| 11年目～ | 2.5％ | 約86,800円 | 約85,300円 |
金利は1.5％→2.0％→2.5％へ上昇する設定です。ファミリー向フルバージョンプロンプト26.10.1
7｜新築で光熱費が年間25.5万円下がる想定
| 項目 | 現在 | 新居 | 年間削減 |
|---|---|---|---|
| 電気 | 2.5万円/月 | 1.5万円/月 | 12万円 |
| ガス | 1万円/月 | 0円 | 12万円 |
| 灯油 | 3,750円×4か月 | 0円 | 1.5万円 |
| 🟩 合計 | 25.5万円 |
月平均では、
21,250円／月
の削減見込みです。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
この金額を使ってしまわず、
専用口座へ積立 → 50万円 → 期間短縮型の繰上返済
とします。
50万円が貯まるまでの目安は、
約24か月です。
8｜返済方法でここまで変わる
プロンプト内には「おすすめ案＋3,000円」と「教育費終了後＋5,000円」の両方の記載があるため、比較表では両方を計算し、今回の個別条件は＋5,000円として確認します。ファミリー向フルバージョンプロンプト26.10.1
| ケース | 完済年齢 | 繰上累計 | 総利息 | 利息削減 |
|---|---|---|---|---|
| 🟥 A 繰上なし | 73歳 | 0万円 | 約1,054万円 | ― |
| 🟨 B 光熱費のみ | 約63歳11か月 | 約650万円 | 約727万円 | 約328万円 |
| C ＋3,000円 | 約63歳7か月 | 約673万円 | 約717万円 | 約337万円 |
| 🟩 D ＋5,000円 | 約63歳4か月 | 約700万円 | 約711万円 | 約343万円 |
| E ＋10,000円 | 約62歳8か月 | 約750万円 | 約698万円 | 約357万円 |
9｜70歳完済のための追加積立は？
今回のケースでは、
光熱費削減分だけで約63歳11か月完済
となります。
つまり、
70歳完済に必要な追加積立額は0円
です。
教育費終了後の＋5,000円は、70歳完済のために必須というより、
完済時期をさらに前倒しして老後の住宅費負担を軽くする選択肢
になります。
10｜ただし将来の大きな支出も確認
| 年齢 | 支出 | 金額 |
|---|---|---|
| 44歳 | 車買替 | 250万円 |
| 52歳 | 車買替 | 250万円 |
| 59歳 | 住宅修繕 | 150万円 |
| 60歳 | 車買替 | 250万円 |
| 69歳 | 住宅修繕 | 150万円 |
| 年齢未定 | 医療・介護予備 | 300万円 |
| 合計 | 1,350万円 |
ヒアリングシートにもこれらの将来支出が設定されています。ファミリー層向け住宅資金シミュレーション_フルVERSION_…
そのため、
教育費・車・修繕・医療費が必要な年は、繰上返済を一時停止する
ことも重要です。
11｜今回の資金計画を1枚で整理
| チェック項目 | 診断 |
|---|---|
| 🟩 総額3,000万円 | 資金調達差額0円 |
| 🟩 建築後現金 | 500万円確保 |
| 🟩 投資資産 | 200万円を維持 |
| 🟩 70歳完済 | 光熱費だけでも達成見込み |
| 🟩 おすすめ完済 | 約63歳4か月 |
| 🟨 教育費 | 高校まで約1,063万円 |
| 🟥 大学費用 | 今回未計上 |
| 🟨 車・修繕・医療 | 1,350万円を別途確認 |
| 🟨 年金 | 未確認 |
| 🟩 住宅性能 | 耐震・断熱・気密・換気を原則守る |
今回の結論
そのまま返済
73歳完済
↓
光熱費削減を繰上返済
約63歳11か月完済
↓
教育費終了後に月5,000円追加
約63歳4か月完済
今回のケースでは、総額3,000万円の新築計画を大きく減額しなくても、光熱費削減を繰上返済へ活用することで70歳より前の完済を目指せる試算となりました。
ただし、最優先するのは住宅ローンの早期完済ではありません。
生活費 → 教育費 → 建築後の現金 → 車・修繕・医療 → 余裕資金で繰上返済
という順番で考えます。
今回のフルVERSIONプロンプトも、住宅ローン審査額ではなく、教育費・生活費・金利上昇・住宅維持費を確認しながら希望年齢までの完済を検証することを目的としています。ファミリー向フルバージョンプロンプト26.10.1
「借りられる金額」ではなく、「教育費を守りながら返せる金額」で家づくりを考えましょう。
デザインハウス久留米福岡
土地購入からの新築資金相談
0120-921-580
※本シミュレーションは入力条件による暫定計算です。融資承認、将来金利、光熱費削減効果を保証するものではありません。年金、固定資産税、保険料など未確認項目を確認後、最終資金計画を作成します。
