「現在、家賃を毎月8万円払っています。住宅ローンも月8万円なら、今と同じ生活ができますよね？」
結論
家賃8万円＝住宅ローン8万円なら安心、とは限りません。
なぜなら持ち家では、住宅ローン以外にも自分で負担する費用があるからです。
賃貸と持ち家では「8万円」の中身が違う
賃貸住宅では基本的に、建物そのものの大規模修繕を入居者が直接負担するわけではありません。
一方、持ち家では、
外壁。
屋根。
給湯器。
エアコン。
水回り。
換気設備。
などの修理・交換費を自分たちで準備します。
固定資産税等もある
住宅を所有すると、固定資産税などの税負担があります。
これは住宅ローン返済とは別です。
保険も必要
火災保険。
地震保険。
なども考えます。
契約・更新時にまとまった支出になる場合もあります。
修繕積立を忘れない
戸建て住宅ではマンションのように毎月自動的に修繕積立金を徴収されないため、
自分たちで積み立てる必要があります。
「請求されない＝修繕費がかからない」
ではありません。
本当の住居費で比較する
考え方としては、
住宅ローン
＋固定資産税等
＋火災・地震保険
＋修繕積立
＋設備交換費
まで含めて、現在の家計で無理がないか確認します。
光熱費はどうなる？
新築で断熱・気密性能が向上すれば、冷暖房に必要なエネルギーを抑えやすくなる可能性があります。
太陽光発電を採用すれば、買う電力量を減らせる場合もあります。
ただし、
「光熱費が下がるから、その分住宅ローンを増やして大丈夫」
と最初から楽観的に計算しすぎないほうが安全です。
家賃8万円ならどう考える？
現在、
家賃8万円を払いながら、
毎月貯蓄できている。
教育費も準備できている。
車の買替え資金も準備できている。
という家庭なら、その家計実績は参考になります。
しかし住宅購入後は、そこへ所有者としての費用が加わります。
「家賃＋現在の貯金額」まで見る
例えば、
家賃8万円。
＋
毎月3万円貯蓄。
という家庭と、
家賃8万円。
＋
毎月ほぼ貯蓄できない。
という家庭では、同じ家賃8万円でも住宅ローンの安全性は違います。
住宅ローン返済後にも貯金できる？
ここを確認します。
家を建てた後も、
教育費。
車。
旅行。
住宅修繕。
老後。
のために毎月貯蓄できるか。
ローンを払えるかではなく、ローンを払いながら貯められるか
を見ることが重要です。
チェックポイント
- 家賃とローンだけを比較していないか
- 固定資産税等を入れたか
- 火災・地震保険を考えたか
- 修繕積立を考えたか
- 設備交換費を考えたか
- 現在毎月いくら貯蓄できているか
- 住宅購入後も貯蓄できるか
- 光熱費削減を過大に見込んでいないか
まとめ
今の家賃が8万円でも、
「住宅ローン8万円なら同じ」ではありません。
比較するなら、
家賃8万円
と、
住宅ローン＋税金＋保険＋修繕・設備交換
です。
住宅会社には、
「今の家賃が8万円なので、ローンも8万円で大丈夫ですよね？」ではなく、「持ち家になった後の税金・保険・修繕まで含めると、毎月の実質的な住居費はいくらになりますか？」
と聞く。
家賃と比べるなら住宅ローンだけではなく、「家を持ち続ける総額」で比べる。
これが住宅購入後に「思ったよりお金が残らない」を防ぐポイントです。
